Money版 - 为什么说更适合用作保障兼财富传承的险种是万通式U.L保险？ |
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发帖数: 100 | 1 虽然人寿保险的功能有很多，但有的人可能并不需要利用它来进行延税投资或退休规划
，他们购买保险的目的除了看重它独特的保障功能之外，主要是为了财富的转移或者称
作财富的传承！因为与其它传承方式相比，通过人寿保险所进行的财富传承可以获得完
全免税的优惠待遇，而且还具有绝对的确定性和绝对的增值性等特点。Term保险不具备
财富传承功能（Term-100除外，下同），可用于财富传承的人寿保险品种只有Term-100
、万通式U.L保险（以下简称U.L）和分红式/盈利报酬式W.L保险（以下简称W.L）。若
单从保障兼财富传承的角度来说，U.L应该是更适合的险种，为什么这么说呢？原因有
如下几点：
其一：相对于其它险种，U.L更好地平衡了人寿保险的保障和财富传承这两个重要功能
。Term保险虽然很便宜，但它只具有纯保障功能，不具备财富传承功能。如果投保人一
定要通过Renew来将财富传承这一功能强加于Term保险的话，那么，他也要付出高昂的
代价，因为Term保险Renew后的价格将是好几倍甚至十几倍的翻滚，而且到被保人80或
85岁时，Term保险就被终止了。如果被保人过了这个岁数还活着，那么，就不能实现财
富的传承，所投保费也就全部被“消耗”掉了，所以，Term保险是不宜用作财富传承的
。W.L也兼顾保障和财富传承，但它的基本保费要比U.L贵很多，这是因为其基本保费中
已自动包含投资的缘故。虽然W.L保险因此而兼具财富积累和退休功能，而且不需投保
人操心（这是W.L保险的优势），但若从保障方面来说，它却是最贵的保险；若从财富
传承方面来说，它也是成本较高的险种，除非被保人活得足够长，否则，它的财富传承
效率就不如U.L。而U.L作为一种终身保险，它的基本保费当然要比“消耗”型的Term保
险贵，但它又比另一种终身保险W.L便宜很多，在被保人的相当长的一段寿命期限内，
它的财富传承效率都要比W.L高，所以我才说：U.L在平衡人寿保险的保障和财富传承这
两个重要功能方面更胜一筹。
其二：保证付清的U.L基本型保险，其财富传承效率（回报率）是绝对确定的，这非常
适合于谨慎保守型的投保人。Term-100虽然也可实施财富传承，而且保额也是固定的，
但由于要终身付款，不知道到底要付多少，因此，它的回报率及财富传承效率是不定的
；W.L同样也可以实施财富传承，但它的保额是变动的（除非投保人每年都把所有的分
红或盈利报酬都用掉了），活得越长，保额越大；反过来说：活得越短，保额越少。如
果被保人活得不够长，那么，它的财富传承效率可能就不如U.L。例如，一个40多岁的
被保人购买W.L保险，它的财富传承效率一般要到70岁左右才能赶得上U.L。而且，将来
可实现的财富传承额度（即身故赔偿额）的大小也直接取决于保单的平均年分红率的高
低，所以，它的回报率虽然是很稳定的，但也是不确定的。如果您不能接受任何的波动
和不确定性，那么，您就不适合购买W.L，而应该购买U.L，并要选择保证付清的U.L类
型，而且，只付基本保费，不做额外付款投资（我将此类U.L称作U.L基本型保险），这
样，就能保证您的保单回报率（即财富传承效率）的绝对的确定性。例如，一个46岁的
女性，标准身体等级，购买100万保额的Canada Life的U.L保险，只付基本保费，若选
择15年保证付清的类型，则每年需付基本保费$17582，15年共需支付约26.3万，财富传
承的效率为：100/26.3=3.8倍；若选择10年保证付清，则每年需付基本保费$24041，10
年共需支付约24万，财富传承的效率为：100/24=4.2倍。
值得提醒的是：迫于长期低利率环境的压力，各大保险公司近期可能还会陆续对其U.L
产品系列再次加价，例如，加拿大最大的保险金融公司Manulife就已经宣布其Level
Cost类型的U.L产品系列将从2017年9月23日起再度升价，而且升幅较大。特别是华人喜
欢购买的保证付清型的U.L，其加价幅度最大：单一保险（Single Life Policy）的加
价幅度最高为25%！JLTD联合保险的加价幅度最高为50%！！若要锁定较低的旧价格，保
险申请表必须要在9月22日下午5点前到达保险公司总部。所以，需要购买U.L保险的朋
友们确实要抓紧行动了！详情请来电咨询，或约面谈。
其三：U.L保险为投保人提供了更大的延税投资空间和财富传承的灵活性。Term-100虽
然也可实施财富传承，但它不仅保额是固定的，而且每年可投的保费也是固定不变的，
您想多投入或少投入都不行；W.L虽然也可额外付款，但它的额外付款空间相对有限。
但U.L则为投保人提供了更大的额外付款空间，让投保人可以利用这个额外付款空间来
进行延税投资和灵活付款：只要投入的钱不超过所允许的最大付款额度，则保单中的投
资回报就是延税的；另一方面，只要保单中有足够的现金值可以支付每年的基本保费，
保单就处于有效状态，投保人也不必每年非得要付款。如果投保人想利用保单传承更多
的财富给孩子，他就随时可以利用保单中所允许的最大付款空间往保单中额外投钱，利
用保单来进行投资增值，只要投资回报不取出来就不需报税，将来被保人身故时全部的
投资回报就被加到基本保额上一起赔付给孩子，而且全部都是免税的，从而达到最具税
务优惠的、高效率的财富传承的目的，这是其它任何投资理财和财富传承方式所不能比
拟的！还是上述例子：以15年保证付清为例：每年基本保费为$17582，最大允许付款额
度为$37879，是其基本保费的2.15倍，这要比购买相同基本保额的W.L的最大允许付款
额度要大一些。
当然，如果您的年龄还不算太大，又有家族长寿史，希望自己活得越长、传承的财富就
越多，而且还想兼顾利用保险来进行财富的积累和补充退休生活，那么，您还是应该选
择分红式W.L保险。详情可来电咨询，或约当面详谈。
（本文不构成具体建议。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品，请咨询
合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈） |
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