w**********2
发帖数: 2262 | 1 鉴于中西博后说他花了１０年才搞懂退休计划于税的关系，想必很多人希望知道税与退
休计划之间的关系。既然我知道一点税，这里和大家讲一下，也算给本版常驻ID的一点
福利，感谢大家对于我版的支持。中西博后，如有遗漏，请补充。
我一向反对吧钱放到退休计划，觉得那是富人用来节税的东东，咱穷人玩不起这个。主
要是放在退休计划里的现金等拿出来用，时间太长。不到５９.５岁，拿出来罚钱啊。
我自己老借债度日，无论如何等不到５９.５岁。
不过如果你单身，收入还高。如果你做BUSINESS，收入也高。如果你不缺现金，收入还
高。不存退休计划，你就要交税。交税，虽然等你到５９.５岁，钱都不再是钱。同样
是IRS忽悠你的钱，忽悠到自己的退休账号，多少老了还能拿点钱出来，还能看着退休
账号里不断上涨的数字，自得其乐一番，还是比IRS忽悠去，比直接养老黑劳模票蛆强。
我的意思，退休计划不是为了养老用的，是为了避税用的。 |
w**********2
发帖数: 2262 | 2 曾经两个老外，让我做的税，我生了半天气。
这两外在2007左右发了点小财，公司呢赚了不少钱。两个股东一人分了上百万。分了钱
还不就买房？比较倒霉的是都买在2007这个高位上。接下来他们不仅公司收入每年下降
，房价也不断下降。
到2013年左右，开始卖盈利的房子维持公司经营。盈利了，就有CAPITAL GAIN。要交税
。舍不得交税，放些到退休计划。
2014， 公司继续亏。房价涨回来了。舍不得卖房。就从退休计划拿钱呗，十几万现金
出来，罚款10%，还是TAXABLE INCOME。到下半年继续亏。退休计划的钱用完了，公司
还需要流动资金。没有办法卖房。又有不少CAPITAL GAIN。年底报税，税太高了，想起
避税，又存了一笔钱到退休计划。来回折腾一下，2，3万块钱没了。
看到这一年他们的税单，除开哭笑不得，还能说啥？好在老外都心宽体胖。
点。从退休计划拿了几十万出来。百分之十的
强。
【在 w**********2 的大作中提到】
: 鉴于中西博后说他花了１０年才搞懂退休计划于税的关系，想必很多人希望知道税与退
: 休计划之间的关系。既然我知道一点税，这里和大家讲一下，也算给本版常驻ID的一点
: 福利，感谢大家对于我版的支持。中西博后，如有遗漏，请补充。
: 我一向反对吧钱放到退休计划，觉得那是富人用来节税的东东，咱穷人玩不起这个。主
: 要是放在退休计划里的现金等拿出来用，时间太长。不到５９.５岁，拿出来罚钱啊。
: 我自己老借债度日，无论如何等不到５９.５岁。
: 不过如果你单身，收入还高。如果你做BUSINESS，收入也高。如果你不缺现金，收入还
: 高。不存退休计划，你就要交税。交税，虽然等你到５９.５岁，钱都不再是钱。同样
: 是IRS忽悠你的钱，忽悠到自己的退休账号，多少老了还能拿点钱出来，还能看着退休
: 账号里不断上涨的数字，自得其乐一番，还是比IRS忽悠去，比直接养老黑劳模票蛆强。
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m*********D
发帖数: 1727 | 3 这么简单，我就不会花五年时间来研究了。我是买了房子后开始系统性研究的。以往读
过一些断断续续的文章，如买自住房可以省税，投资long-term capital gain等等。
对我们中西部，很多mortgage interest加州税再加property tax还不够standard
deduction 呢。我就搞了三年，还靠我给女儿学校donate几千来充数呢。记得以前写网
文，多少人和我争--有了401k/403b，就不能买IRA，而我钱不够，往往是年底就靠这些
来调整计划，我读了很多IRS的publications呢。Roth IRA/traditionalIRA的选择，现
在还有Roth401K；traditional IRA转不转Roth？很多州，放进retirement account的
钱，州税是可以省终身的；long term capital 概念， 咱和女儿合伙投资了一把，有
一年还真有这个，可税表搞不懂啊；进retirement account的钱在孩子上大学时家庭该
出的efc里怎么计算。。。等等。每个主题就可以写一篇啊。
你是会计，比我内行。我可是一年一年填税表，不懂就去IRS找资料。每年irs还会寄
publications给我呢。所以，我说了，存不存是哲学问题，讨论的余地不多；一旦决定
存，怎么存，怎么投资，讨论的地方就多了。 |
w**********2
发帖数: 2262 | 4 ROTH IRA和traditional IRA是个人的CONTRIBUTION。但是作为退休计划有很多种。
比如有employer contribution，一般会有401 K和403B.有些公司是提供PENSION PLAN
。因为PENSION PLAN的计算非常的麻烦，而且EMPLOYER 常常需要在PENSION PLAN里有
投资行为来保证将来EMPLOYEE的回报，越来越多的EMPLOYER采用401 K和403B的退休计
划。EMPLOYER只负责CONTRIBUTION，放在一个第三方的机构，比叫著名的比如TIAA
CREF，FEDELITY，一些银行等等。在RETIREMENT PLAN里的投资的责任，就SHIFT到
employee身上。
在你签合同时要注意看你BENIFIT的具体条款。因为退休计划，这不是强制性的福利，
不是每个EMPLOYER都会提供的。大部分学校，政府机构，因为用的纳税人的钱，都会有
较好的RETIREMENT和医疗保险来吸引人。博后还是相当惨的一个职业。（我这样说，不
是要打击中西博后，俺家老公也做了１０年，搞得我对博后这个行当有点深恶痛绝）因
为博后在大部分学校，他们不当作EMPLOYEE，所以很多学校借此不付EMPLOYER部分的
SSN， 和CONTRIBUTE到RETIREMENT PLAN。很多学校的博后，地位是比TECHNICIAN还差
的。因为TECHNIAN是employee，就受法律保护。学校必须付。很多中国老板就是个
TECHNICIAN也非要用博后的头衔来招，就是为了博后太好操作。
在你的退休计划里，有两个部分，一个是EMPLOYER CONTRIBUTE的，一个是EMPLOYEE
contribute的。EMPLOYER 可以CONTRIBUTE 最多达到利润的２５％。EMPLOYEE可以
CONTRIBUTE你自己工资的１００％ 到你的退休计划。你的CONTRIBUTION可以选择
BEFORE TAX DEDUCTABLE， 可以是AFTER TAX DEDUCTABLE。BEFORE TAX
DEDUCTABLE， 每年允许的FREE TAX CONTRIBUTION是有限制的。这个数目我记得不是
特别清楚，记忆比较深刻的，停留在15500.诸位需要去查数字。虽然超过TAX FREE的
contribution 需要交税，但是在退休计划里的GAIN， TAX 是DEFERED。
【在 m*********D 的大作中提到】
: 这么简单，我就不会花五年时间来研究了。我是买了房子后开始系统性研究的。以往读
: 过一些断断续续的文章，如买自住房可以省税，投资long-term capital gain等等。
: 对我们中西部，很多mortgage interest加州税再加property tax还不够standard
: deduction 呢。我就搞了三年，还靠我给女儿学校donate几千来充数呢。记得以前写网
: 文，多少人和我争--有了401k/403b，就不能买IRA，而我钱不够，往往是年底就靠这些
: 来调整计划，我读了很多IRS的publications呢。Roth IRA/traditionalIRA的选择，现
: 在还有Roth401K；traditional IRA转不转Roth？很多州，放进retirement account的
: 钱，州税是可以省终身的；long term capital 概念， 咱和女儿合伙投资了一把，有
: 一年还真有这个，可税表搞不懂啊；进retirement account的钱在孩子上大学时家庭该
: 出的efc里怎么计算。。。等等。每个主题就可以写一篇啊。
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w**********2
发帖数: 2262 | 5 提供RETIREMENT的ＥＭＰＯＹＥＲ，你入职时需要仔细看employment MANUAL。有的公
司是不需要COPAY的，但是大部分EMPLOYER是COPAY。 意思你买，公司才CONTRIBUTE。
有些规定最多ＣＯＰＡＹ到3%，有的10%，有的15%，都不一样。对于有COPAY 退休计划
的，那还需要想吗？ 当然要买到公司最多可以COPAY的那个比例。没有钱用借我要借了
买退休计划，先把COPAY的这个钱先忽悠到自己的退休计划再说。这个是福利部分。福
利是COMPANYWIDE的，必须一视同仁，不能FAVORITE某个GROUP的，所以必须拼了命拿到
最高额度的EMPLOER CONTRIBUTE 的RETIREMENT。
我们家向来要现金用，但是也还有些钱在退休计划，就是因为这个COPAY 政策，还有呵
呵，不要COPAY，EMPLOYER也CONTRIBUTE的那部分。我家老公工作的学校，基本至少
contribute 10%, 还有CONTRIBUTE到15.5%的，所以才有点钱在里面。他在FLORDA的大
学里做过，那个学校就是连SSN也不付，退休计划也没有，所以第二年我们就跑了。
在你看EMPLOYMENT MANUAL时还要看退休计划的VEST 政策。有的是只要EMPLOYER
CONTRIBUTE了，就是EMPLOEE的了，有的公司比较操蛋，规定你必须工作几年才会VEST
。你走人，公司就把他们CONTRIBUTE的部分收回了。因为福利是COMPANYWIDE的，福利
不像工资，没法BARGIN。
PLAN
【在 w**********2 的大作中提到】
: ROTH IRA和traditional IRA是个人的CONTRIBUTION。但是作为退休计划有很多种。
: 比如有employer contribution，一般会有401 K和403B.有些公司是提供PENSION PLAN
: 。因为PENSION PLAN的计算非常的麻烦，而且EMPLOYER 常常需要在PENSION PLAN里有
: 投资行为来保证将来EMPLOYEE的回报，越来越多的EMPLOYER采用401 K和403B的退休计
: 划。EMPLOYER只负责CONTRIBUTION，放在一个第三方的机构，比叫著名的比如TIAA
: CREF，FEDELITY，一些银行等等。在RETIREMENT PLAN里的投资的责任，就SHIFT到
: employee身上。
: 在你签合同时要注意看你BENIFIT的具体条款。因为退休计划，这不是强制性的福利，
: 不是每个EMPLOYER都会提供的。大部分学校，政府机构，因为用的纳税人的钱，都会有
: 较好的RETIREMENT和医疗保险来吸引人。博后还是相当惨的一个职业。（我这样说，不
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m*********D
发帖数: 1727 | 6 版主，我这么写的。不合理的地方你指正：
Roth IRA vs Traditional IRA
许多朋友在这两者中间，不知如何取舍。其实很简单，只要知道它们的运作过程，你就
有谱了。
Roth IRA是现在要交所得税（income tax)，但以后增长的部分和本金（已交税）都不
用再交税。如果你现在每年放进出４０００块，到你退休时变成了１００００块，这１
００００块都是不用交税的。Traditional IRA则相反，你现在不交所得税（
deductable from your income,就象你放到４０１K里的钱。）。但拿出来时，你得给
本金和增长部分交税。如果你现在每年放进出４０００块（no tax now)，到你退休时
变成了１００００块，这１００００块都是要交税的。
知道了这个运作过程，你就该知道怎么考虑问题了。从省税的角度看，你得估计你退休
后大概的收入－－如果高，意味着高税率，所以，现在交税就是好的选择。也就是该选
Roth。反之，则应选traditional IRA。
好，知道了原理，现在就是实际问题了。年龄上，越年青，意味着投资增长的部分越多
，所以，该选择Roth。现在的所得税的税率低，也该买Roth（记住，现在交税，往往是
有孩子的情况下，好多税上的优惠呢。退休后，这些就没有了。）。到退休时，先用那
个退休帐户上的钱？当然是Traditional IRA上的。因为，Roth IRA里增长部分不用交
税。
至于IRA的限额和规定，大家可以参见IRS的publication 590:
http://www.irs.gov/pub/irs-pdf/p590.pdf
如何open an account，大家可以参见www.fidelity.com 或者任何一个broker的
website。银行也可以设IRA的户头，就是投资选择和费用上有差别。至于投资的方式的
选择，我已经在“投资”系列里介绍了，这里就不重复。
（１／１０/２００７）
４０１K放多少合适－－从税法角度看
（声明一下：我是按目前的税法考虑。鉴于将来的不可预测性，本人只是提供一种思维
方式。由于在税收上，我只涉及到与我自己的收入相应的水平，对高薪阶层也不一定有
用。）
昨天网上有朋友给我提出了一个很好的问题：既然我现在所交的税率如此低（１５％）
，为什么不少放点到我的退休账户呢（即现在多交点税）？将来退休后，我的税率可能
比１５％高。是地，我早就在考虑这个问题。有关４０１K的投资选择少的说法，我倒
不认为是大问题。现在的大多数broker提供给401K的投资选择都不少，从ETF到普通基
金，从individual stock到REIT,实际上涉及到了绝大多数的可投资方向和领域。对大
多数普通投资者来讲，是足够了。
在讨论之前，先把两个定义搞清楚一下：退休账户分两种：taxable和non-taxable。前
者包括４０１K, 403B, SIMPLEIRA, Traditional IRA等，后者是Roth IRA及可能要出
台的Roth 401K(本人还没有对此进行研究）。所以，既然从省税角度讨论，就该讨论
Taxable的退休账户，而没有必要把４０１K单独拿出来。
从省税的角度讲，如果现在交的最高税率是１５％，而退休后要交２５％的税，这肯定
是错误的计划和安排。那么，怎么来分析税法与taxable的退休账户之间的关系呢？让
我们看看我们现在的taxable收入吧：
大家看看现在自己的情况：标准的deduction是将近１１０００，加上人头的deduction
,如果有两个孩子，是３３００X４=１３０００。也就是说２４０００是不用交税了。
对married file jointly, up to61000的最高税率是１５％。所以，一对夫妻加两个孩
子，可以是２４０００+６１０００=８５０００的AGI，还能控制在交１５％的税率范
围之内。
再看看退休后的情况，少了孩子的６６００ deductible。其他不变，这个数字就是７
８０００了。也就是说，在退休后，你的收入应控制在７８０００，才能保证你的税率
还在目前的１５％之内。
有了这个７８０００的数字，就好计算了。先是你的Social Security收入，自己可以
上相应的网站上算以下。让我假设两口子３００００吧。也就是说，４８０００是你能
从taxableaccount里拿出来的数字。高于这个数字的部分，你就会交２５％的税。如果
你不想交２５％的税，那么，你就该控制你的taxable退休账户的钱了。我现在是按５
％来计算退休后的withdrawal,(实际情况是到了一定的年龄，政府要强迫你提取一定的
百分比。）那就是说，你的taxable退休账户上的钱应该为９６万。
（强调一下，这里有几个不可预测的东西：将来的税率，standard deduction and人头
的deductible都会变化。还有一种因素没有纳入考虑，那就是怎么避免退休后交
SocialSecurity。我的感觉是对我们大多数人来说，避免交SS的希望不大，起点太低。）
知道了taxable退休账户的钱该控制在一个M左右，就知道该放多少到taxable 的账户里
了。多余的钱，就要考虑non-taxable的退休账户，甚至Variable Universal Life
Insurance。
（４／１５／２００７） |
w**********2
发帖数: 2262 | 7 ROTH IRA和TRADITIONAL IRA， 我还是倾向于RUTH ＩＲＡ。这个主要取决于税率的
不确定性。谁知道将来的税率怎样变？ 作为一个会计师，我每年都要去查UPDATE。税
法经常变。没人能预测将来的变动。还是拿到当前的省税更加实在。
退休的时候，SSN部分有taxable部分，有NON TAXABLE部分。首先用SSN，再用
RETIREMENT部分。因为SSN是TAXABLE还是NONTAXABLE取决于退休后的总收入。SSＮ有可
能８５％的SSN部分是应税的。如果是RUTH IRA，是NONTAXABLE INCOME，不会影响你
的SSN的应税。但是从TRADITIONAL IRA部分出来的钱，是TAXABLE INCOME。会影响你
的SSN需不需要交税。
还有一个牵涉到遗产。遗产现在已经有５００多万不需要交税。 （ESTATE TAX）。
但是留给后代的退休计划里的钱，接受这部分遗产的，退休计划里的，如果是RUTH
IRA，不需要交税。但是TRADITIONAL IRA里出来的钱，领取遗产的需要按赠送遗产的
人的税率交税。
不过我这样只顾当前的人，将来的事是不考虑的。
【在 m*********D 的大作中提到】
: 版主，我这么写的。不合理的地方你指正：
: Roth IRA vs Traditional IRA
: 许多朋友在这两者中间，不知如何取舍。其实很简单，只要知道它们的运作过程，你就
: 有谱了。
: Roth IRA是现在要交所得税（income tax)，但以后增长的部分和本金（已交税）都不
: 用再交税。如果你现在每年放进出４０００块，到你退休时变成了１００００块，这１
: ００００块都是不用交税的。Traditional IRA则相反，你现在不交所得税（
: deductable from your income,就象你放到４０１K里的钱。）。但拿出来时，你得给
: 本金和增长部分交税。如果你现在每年放进出４０００块（no tax now)，到你退休时
: 变成了１００００块，这１００００块都是要交税的。
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s*********8
发帖数: 1630 | 8 受教了！🙏
想请问一下班主和中西部博后老乡，如果income phase out, 不能存Roth IRA 呢？我
现在有403B, 457, sep IRA, 都是pre-tax. 我现在的税率是AMT的28%.
【在 w**********2 的大作中提到】
: ROTH IRA和TRADITIONAL IRA， 我还是倾向于RUTH ＩＲＡ。这个主要取决于税率的
: 不确定性。谁知道将来的税率怎样变？ 作为一个会计师，我每年都要去查UPDATE。税
: 法经常变。没人能预测将来的变动。还是拿到当前的省税更加实在。
: 退休的时候，SSN部分有taxable部分，有NON TAXABLE部分。首先用SSN，再用
: RETIREMENT部分。因为SSN是TAXABLE还是NONTAXABLE取决于退休后的总收入。SSＮ有可
: 能８５％的SSN部分是应税的。如果是RUTH IRA，是NONTAXABLE INCOME，不会影响你
: 的SSN的应税。但是从TRADITIONAL IRA部分出来的钱，是TAXABLE INCOME。会影响你
: 的SSN需不需要交税。
: 还有一个牵涉到遗产。遗产现在已经有５００多万不需要交税。 （ESTATE TAX）。
: 但是留给后代的退休计划里的钱，接受这部分遗产的，退休计划里的，如果是RUTH
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m*********D
发帖数: 1727 | 9 哈哈，别哄我，你有SEP-IRA, 没有自己的会计师？那么多钱钱，老老实实交税吧。。
。唯一你要比较的是Roth 403B/457，看值得不值得。反正margin税率有不可预测性。
你要资产多，再考虑一下estate planning。你这种情况，资产要5M以上，真该考虑找
专业的estate lawyer。
taxable account尽量走long-term capital gain/qualified dividend。或者就是
municipal bond，利息看起来低点，不交税，也许你就赚了。你的business应该是你省
税的最佳工具，我不懂这些，版主是专业的，你找她。。。
【在 s*********8 的大作中提到】
: 受教了！🙏
: 想请问一下班主和中西部博后老乡，如果income phase out, 不能存Roth IRA 呢？我
: 现在有403B, 457, sep IRA, 都是pre-tax. 我现在的税率是AMT的28%.
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s*********8
发帖数: 1630 | 10 老乡，有会计师。年年报税都找的会计师。因为自己不会报税……
会计师就是告诉我存退休金，每年maximize.
挣钱不祘少，花得也多，米得么子资产。交了税，学费，退休金，好像手里只有那么几
个💰
下次问问会计师Roth 403
【在 m*********D 的大作中提到】
: 哈哈，别哄我，你有SEP-IRA, 没有自己的会计师？那么多钱钱，老老实实交税吧。。
: 。唯一你要比较的是Roth 403B/457，看值得不值得。反正margin税率有不可预测性。
: 你要资产多，再考虑一下estate planning。你这种情况，资产要5M以上，真该考虑找
: 专业的estate lawyer。
: taxable account尽量走long-term capital gain/qualified dividend。或者就是
: municipal bond，利息看起来低点，不交税，也许你就赚了。你的business应该是你省
: 税的最佳工具，我不懂这些，版主是专业的，你找她。。。
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w**********2
发帖数: 2262 | 11 如果所有的避税工具都用到，就只有交税了。
你有SEP，是SELF EMAPLOYEED，business owner，从business expense下手了。给员工
工资高点，福利好点，虽然你成本高了，但可以刺激员工的积极性，他们多做，你少操
心。自己辛辛苦苦的做，收入是多点，但是多交税。少挣点，少交税。反正多时人家的
剩余价值来的钱。
我现在的business，付的人工都是同类工作的三倍。就指望他们好好干，我就可以在这
儿和你们瞎聊天。
【在 s*********8 的大作中提到】
: 老乡，有会计师。年年报税都找的会计师。因为自己不会报税……
: 会计师就是告诉我存退休金，每年maximize.
: 挣钱不祘少，花得也多，米得么子资产。交了税，学费，退休金，好像手里只有那么几
: 个💰
: 下次问问会计师Roth 403
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s*********8
发帖数: 1630 | 12 那确实。
【在 w**********2 的大作中提到】
: 如果所有的避税工具都用到，就只有交税了。
: 你有SEP，是SELF EMAPLOYEED，business owner，从business expense下手了。给员工
: 工资高点，福利好点，虽然你成本高了，但可以刺激员工的积极性，他们多做，你少操
: 心。自己辛辛苦苦的做，收入是多点，但是多交税。少挣点，少交税。反正多时人家的
: 剩余价值来的钱。
: 我现在的business，付的人工都是同类工作的三倍。就指望他们好好干，我就可以在这
: 儿和你们瞎聊天。
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p********a
发帖数: 5352 | 13 请教一下EXPENSE百分比一般报多少比较安全？收入十万以上是不是就得特别小心被
AUDIT?
【在 w**********2 的大作中提到】
: 如果所有的避税工具都用到，就只有交税了。
: 你有SEP，是SELF EMAPLOYEED，business owner，从business expense下手了。给员工
: 工资高点，福利好点，虽然你成本高了，但可以刺激员工的积极性，他们多做，你少操
: 心。自己辛辛苦苦的做，收入是多点，但是多交税。少挣点，少交税。反正多时人家的
: 剩余价值来的钱。
: 我现在的business，付的人工都是同类工作的三倍。就指望他们好好干，我就可以在这
: 儿和你们瞎聊天。
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c********1
发帖数: 5269 | 14 业余的来说一下
一般来说.没收入了才提早拿401k的钱
如果不拿多于$5万,fed tax 大约是15%
就是罚款10%+fed tax 15% = 25%
所以,如果目前tax rate高于25%
应该尽力多放.需要时可提早拿,
强。
【在 w**********2 的大作中提到】
: 鉴于中西博后说他花了１０年才搞懂退休计划于税的关系，想必很多人希望知道税与退
: 休计划之间的关系。既然我知道一点税，这里和大家讲一下，也算给本版常驻ID的一点
: 福利，感谢大家对于我版的支持。中西博后，如有遗漏，请补充。
: 我一向反对吧钱放到退休计划，觉得那是富人用来节税的东东，咱穷人玩不起这个。主
: 要是放在退休计划里的现金等拿出来用，时间太长。不到５９.５岁，拿出来罚钱啊。
: 我自己老借债度日，无论如何等不到５９.５岁。
: 不过如果你单身，收入还高。如果你做BUSINESS，收入也高。如果你不缺现金，收入还
: 高。不存退休计划，你就要交税。交税，虽然等你到５９.５岁，钱都不再是钱。同样
: 是IRS忽悠你的钱，忽悠到自己的退休账号，多少老了还能拿点钱出来，还能看着退休
: 账号里不断上涨的数字，自得其乐一番，还是比IRS忽悠去，比直接养老黑劳模票蛆强。
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w**********2
发帖数: 2262 | 15 如果只是临时性周转，可以从401K贷款。贷款的利息8%左右，几个月还回去就是。比直
接提出来用好。
【在 c********1 的大作中提到】
: 业余的来说一下
: 一般来说.没收入了才提早拿401k的钱
: 如果不拿多于$5万,fed tax 大约是15%
: 就是罚款10%+fed tax 15% = 25%
: 所以,如果目前tax rate高于25%
: 应该尽力多放.需要时可提早拿,
:
: 强。
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w**********2
发帖数: 2262 | 16 EXPENSE还是有个INDUSTRY AVERAGE的。如果RESALE，COST OF GOODS SALE５０％，
６０％ 也正常。如果是餐馆，３０％。有的CONSULT，COMPUTER，SERVICE行业，
COST ＯＦ ＧＯＯＤＳ ＳＡＬＥ，就非常低。
但是别的成本就很难这样量化。比如差旅，广告，人工。
会不会被AUDIT还是取决于数字是否合理。一看就不合理，自然要被审计。
你的会计师会告诉你红线在哪儿。不要触碰红线就好。
【在 p********a 的大作中提到】
: 请教一下EXPENSE百分比一般报多少比较安全？收入十万以上是不是就得特别小心被
: AUDIT?
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w**********2
发帖数: 2262 | 17 退休计划放多少合适，我觉得与交多少税关系不是太大，与自己需要的现金流的大小最
相关。
我是喜欢用钱随心所欲的人。虽然喜欢借钱度日，但借来的钱投资可以，但借钱日常花
销还是不会。所以放点钱到退休计划，还是会觉得用钱不方便，得压缩正常的欲望。除
非公司MATCH， 我们会交到MATCH的最高限度。或者在税表计算的时候，刚好到一个
LIMIT，比如11万的时候，我会拿不到CHILD CREDIT， 到18万的时候拿不到EDUCATION
CREDIT， 或者到六万的时候会拿不到IRS给的CREDIT， 或者年纪超过５９.５ 岁，
预计第二年的收入会大幅缩水，我并不太强烈建议我的客户多放退休计划。主要还是现
金为王。钱又时间价值。
我在玉米地里。我们这里一个人上班，找到１０万的工作，不太容易。但是１０万养个
家，养套房子，养一两个孩子 （孩子老婆看，不花钱）。根本剩不下钱来。没有钱放
退休计划。出去玩一趟２，３０００ 块钱，回国一趟１万到两万。现金捉襟见肘。
所以我说退休计划，对于穷人和普通的上班族还是一种忽悠。那是富人用来避税的东东。
【在 m*********D 的大作中提到】
: 这么简单，我就不会花五年时间来研究了。我是买了房子后开始系统性研究的。以往读
: 过一些断断续续的文章，如买自住房可以省税，投资long-term capital gain等等。
: 对我们中西部，很多mortgage interest加州税再加property tax还不够standard
: deduction 呢。我就搞了三年，还靠我给女儿学校donate几千来充数呢。记得以前写网
: 文，多少人和我争--有了401k/403b，就不能买IRA，而我钱不够，往往是年底就靠这些
: 来调整计划，我读了很多IRS的publications呢。Roth IRA/traditionalIRA的选择，现
: 在还有Roth401K；traditional IRA转不转Roth？很多州，放进retirement account的
: 钱，州税是可以省终身的；long term capital 概念， 咱和女儿合伙投资了一把，有
: 一年还真有这个，可税表搞不懂啊；进retirement account的钱在孩子上大学时家庭该
: 出的efc里怎么计算。。。等等。每个主题就可以写一篇啊。
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m*********D
发帖数: 1727 | 18 我个人的经验和你相反。你知道生物这行没有安全感的，除了tenured教授，其他都很
难有饭碗的保证。我是在这个压力下，利用retirement account，把自己从忧患中提前
解放出来的。我的收入和你说的比较接近，也是乡下，虽然旅游少点，但国内父母的开
销不比老美正常家庭少。。。十万的收入，安排得好，20年足够可以达到“最坏去
walmart打工"的水平。
不要以为我的pension帮了大忙。这个其实就是health insurance是真正的福利，钱上
面，我个人投资，一个SP500
index就能达到的。钱都是在手指间不知不觉流走的。所以，个人的花钱习惯不一样，
后面的结果可以很不一样。当然，”爽“在前半生也是人生的一种活法。
好，我要去别的地方云游了，再见。祝大家幸福，网上好好玩。
EDUCATION
【在 w**********2 的大作中提到】
: 退休计划放多少合适，我觉得与交多少税关系不是太大，与自己需要的现金流的大小最
: 相关。
: 我是喜欢用钱随心所欲的人。虽然喜欢借钱度日，但借来的钱投资可以，但借钱日常花
: 销还是不会。所以放点钱到退休计划，还是会觉得用钱不方便，得压缩正常的欲望。除
: 非公司MATCH， 我们会交到MATCH的最高限度。或者在税表计算的时候，刚好到一个
: LIMIT，比如11万的时候，我会拿不到CHILD CREDIT， 到18万的时候拿不到EDUCATION
: CREDIT， 或者到六万的时候会拿不到IRS给的CREDIT， 或者年纪超过５９.５ 岁，
: 预计第二年的收入会大幅缩水，我并不太强烈建议我的客户多放退休计划。主要还是现
: 金为王。钱又时间价值。
: 我在玉米地里。我们这里一个人上班，找到１０万的工作，不太容易。但是１０万养个
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w**********2
发帖数: 2262 | 19 别走啊。
我没得罪你啊。我好不容易有个能写的，你不能跑。
我们这儿气氛还行。大家玩的很好。中西，你是顶梁柱。你走了，我们都想念你。
【在 m*********D 的大作中提到】
: 我个人的经验和你相反。你知道生物这行没有安全感的，除了tenured教授，其他都很
: 难有饭碗的保证。我是在这个压力下，利用retirement account，把自己从忧患中提前
: 解放出来的。我的收入和你说的比较接近，也是乡下，虽然旅游少点，但国内父母的开
: 销不比老美正常家庭少。。。十万的收入，安排得好，20年足够可以达到“最坏去
: walmart打工"的水平。
: 不要以为我的pension帮了大忙。这个其实就是health insurance是真正的福利，钱上
: 面，我个人投资，一个SP500
: index就能达到的。钱都是在手指间不知不觉流走的。所以，个人的花钱习惯不一样，
: 后面的结果可以很不一样。当然，”爽“在前半生也是人生的一种活法。
: 好，我要去别的地方云游了，再见。祝大家幸福，网上好好玩。
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w**********2
发帖数: 2262 | 20 那倒是。一天多花几十少花几十很容易。 比如说吃饭，自己在家里吃一顿，并不比出
去吃差，花的时间多。买东西，打折的时候很容易省下来，不同的信用卡，得到的点数
不同。这些不是不知道。我觉得仔细找找，每天都可以找到不必花的但是花了的几十块
钱。一年手紧的和手松的，现金差别2万很容易做到。
原来读书时，我们一家人三万多，还两地分居，我还读书交学费，孩子上DAYCARE，也
过来了。不过我毕业时，我们的银行也1分不剩。那时我们反而放退休计划。不是钱多
，而是想拿那个MATCH的部分。
【在 m*********D 的大作中提到】
: 我个人的经验和你相反。你知道生物这行没有安全感的，除了tenured教授，其他都很
: 难有饭碗的保证。我是在这个压力下，利用retirement account，把自己从忧患中提前
: 解放出来的。我的收入和你说的比较接近，也是乡下，虽然旅游少点，但国内父母的开
: 销不比老美正常家庭少。。。十万的收入，安排得好，20年足够可以达到“最坏去
: walmart打工"的水平。
: 不要以为我的pension帮了大忙。这个其实就是health insurance是真正的福利，钱上
: 面，我个人投资，一个SP500
: index就能达到的。钱都是在手指间不知不觉流走的。所以，个人的花钱习惯不一样，
: 后面的结果可以很不一样。当然，”爽“在前半生也是人生的一种活法。
: 好，我要去别的地方云游了，再见。祝大家幸福，网上好好玩。
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g*******u
发帖数: 3948 | 21 支持
公司401K 1:1 match up 7% 是不是自己无脑存满？ 这样即使提前拿 也能赚对不对？ |
c********1
发帖数: 5269 | 22 肯定是
【在 g*******u 的大作中提到】
: 支持
: 公司401K 1:1 match up 7% 是不是自己无脑存满？ 这样即使提前拿 也能赚对不对？
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g*******u
发帖数: 3948 | 23 要使提出来 要拿>50%的 penalty 就不合适了
【在 c********1 的大作中提到】
: 肯定是
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c********1
发帖数: 5269 | 24 一般来说,拿是应急用的,一次不会拿太多.
税也不会高, 没收入才拿
penalty--10%
【在 g*******u 的大作中提到】
: 要使提出来 要拿>50%的 penalty 就不合适了
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g*******u
发帖数: 3948 | 25 比如我从401k里面拿出1w
实际到手？ 10% 的penalty， 加 35%的税 ， 实际拿出来的就是 6500贝？
【在 c********1 的大作中提到】
: 一般来说,拿是应急用的,一次不会拿太多.
: 税也不会高, 没收入才拿
: penalty--10%
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c********1
发帖数: 5269 | 26 http://www.bankrate.com/finance/taxes/tax-brackets.aspx
没收入才拿啊! 10%的税....
没收入才拿啊!10% 的penalty， 加 10%的税. 实际拿出来的就是 8000贝.
【在 g*******u 的大作中提到】
: 比如我从401k里面拿出1w
: 实际到手？ 10% 的penalty， 加 35%的税 ， 实际拿出来的就是 6500贝？
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g*******u
发帖数: 3948 | 27 我想拿出来买房呢。。。。。
【在 c********1 的大作中提到】
: http://www.bankrate.com/finance/taxes/tax-brackets.aspx
: 没收入才拿啊! 10%的税....
: 没收入才拿啊!10% 的penalty， 加 10%的税. 实际拿出来的就是 8000贝.
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c********1
发帖数: 5269 | 28 #1 401k loan(I did 3 times)
#2 If you are the first time home buyer, may not have penalty.
Sure. There are special cases that you should not put too much on 401k.
【在 g*******u 的大作中提到】
: 我想拿出来买房呢。。。。。
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g*******u
发帖数: 3948 | 29 都是大牛啊
带好好研究一下投资了
虽然是穷人 能省点也行啊
【在 c********1 的大作中提到】
: #1 401k loan(I did 3 times)
: #2 If you are the first time home buyer, may not have penalty.
: Sure. There are special cases that you should not put too much on 401k.
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c********1
发帖数: 5269 | 30 版主,楼主是专业的
我是业余从engineering 角度看税的问题
【在 g*******u 的大作中提到】
: 都是大牛啊
: 带好好研究一下投资了
: 虽然是穷人 能省点也行啊
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g*******u
发帖数: 3948 | 31 税率太高了！
吭哧别度的 涨点工资实际到手的就那么一点涨幅 实在受不了 老美的税率了
【在 c********1 的大作中提到】
: 版主,楼主是专业的
: 我是业余从engineering 角度看税的问题
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c********1
发帖数: 5269 | 32 可考虑弄个 not profit organization(非盈利机构)
https://en.wikipedia.org/wiki/Nonprofit_organization
我本想弄个,后因觉得太麻烦,自己钱还太少了,就没弄了
【在 g*******u 的大作中提到】
: 税率太高了！
: 吭哧别度的 涨点工资实际到手的就那么一点涨幅 实在受不了 老美的税率了
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g*******u
发帖数: 3948 | 33 怪不得我们公司有个老中 就搞了个这种机构 每年拉人去阻止一下郊游，或者找个地
方 演讲宣传一下。叫什么科技会。难道是为了这个？
【在 c********1 的大作中提到】
: 可考虑弄个 not profit organization(非盈利机构)
: https://en.wikipedia.org/wiki/Nonprofit_organization
: 我本想弄个,后因觉得太麻烦,自己钱还太少了,就没弄了
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c********1
发帖数: 5269 | 34 对.就是这类
如,外星人研究协会
但要能自圆其说,如果被audit(查税).
【在 g*******u 的大作中提到】
: 怪不得我们公司有个老中 就搞了个这种机构 每年拉人去阻止一下郊游，或者找个地
: 方 演讲宣传一下。叫什么科技会。难道是为了这个？
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g*******u
发帖数: 3948 | 35 人家就是科技会阿。一年办2-3个演讲， 请会员讲。入会要会费，当然不多。夏天春天
组织郊游。
我实在没太感觉有啥用 我原来以为就是组织着玩的。。。。
【在 c********1 的大作中提到】
: 对.就是这类
: 如,外星人研究协会
: 但要能自圆其说,如果被audit(查税).
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c********1
发帖数: 5269 | 36 如钱真够多,搞个什么研究协会
小孩长大后,自己没收入后
[什么研究协会]可雇自己,自己小孩做研究
我只是纸上谈兵
【在 g*******u 的大作中提到】
: 人家就是科技会阿。一年办2-3个演讲， 请会员讲。入会要会费，当然不多。夏天春天
: 组织郊游。
: 我实在没太感觉有啥用 我原来以为就是组织着玩的。。。。
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g*******u
发帖数: 3948 | 37 别的不知道， 感觉钱是不会多的。
每个会员才 50块。 会员也就是50个人。
【在 c********1 的大作中提到】
: 如钱真够多,搞个什么研究协会
: 小孩长大后,自己没收入后
: [什么研究协会]可雇自己,自己小孩做研究
: 我只是纸上谈兵
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c********1
发帖数: 5269 | 38 要能搞成大型的,如法轮功....
当然想少交税,不容易...
【在 g*******u 的大作中提到】
: 别的不知道， 感觉钱是不会多的。
: 每个会员才 50块。 会员也就是50个人。
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g*******u
发帖数: 3948 | 39 我靠能搞成法轮功谁还在乎那点税阿
税不就是穷人才想的嘛
【在 c********1 的大作中提到】
: 要能搞成大型的,如法轮功....
: 当然想少交税,不容易...
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c********1
发帖数: 5269 | 40 想想,试试,不断学习,体会...
总而言之.不容易
【在 g*******u 的大作中提到】
: 我靠能搞成法轮功谁还在乎那点税阿
: 税不就是穷人才想的嘛
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