z****l
发帖数: 5282 | 1 看完了，记住了2点:
1. LTC的定位人群是财产在25万到1或者2百万的家庭。穷人多半需要依靠Medicaid，富
人可以self insured.
2. LTC的load很高，通常是35%左右，如果算上中途退出保险的人，load可能达到50%。
相比之下，Annuity的load是15-20%，医疗保险只有5-10%。 |
w*s
发帖数: 7227 | 2 ltc的股票有什么可以推荐的？
还是博士有水平，我们餐馆的只知道吃救济。 |
z****l
发帖数: 5282 | 3 Genworth是老大, 占有50%的市场
现在还是餐馆赚钱. Red Pepper周日晚上生意都还可以.
【在 w*s 的大作中提到】
: ltc的股票有什么可以推荐的？
: 还是博士有水平，我们餐馆的只知道吃救济。
|
w*s
发帖数: 7227 | 4 现在ltc的fa好转了吗？这几年经济不好，baby boomer腰包瘪了吧？
【在 z****l 的大作中提到】
: Genworth是老大, 占有50%的市场
: 现在还是餐馆赚钱. Red Pepper周日晚上生意都还可以.
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z****l
发帖数: 5282 | 5 俺太穷, 暂时不考虑ltc
【在 w*s 的大作中提到】
: 现在ltc的fa好转了吗？这几年经济不好，baby boomer腰包瘪了吧？
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w*s
发帖数: 7227 | 6 博士很牛，理财这么专业，以后请多指教，免费酸辣汤的伺候。。。
【在 z****l 的大作中提到】
: 俺太穷, 暂时不考虑ltc
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z****l
发帖数: 5282 | 7 唉, 太掉份了, 穷得就盼着餐馆白送的酸辣汤.
【在 w*s 的大作中提到】
: 博士很牛，理财这么专业，以后请多指教，免费酸辣汤的伺候。。。
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w*s
发帖数: 7227 | 8 不好意思，我们做餐馆的很穷，暂时先这样，等以后有钱了请博士吃好的。
现在先想办法做好年底这一段股市，到时候就有钱成箱地买鸡翅吃了。
紫晶认为还是牛市，我也觉得o8会托一把，总觉得掉不到哪里去。
但是人人都在说要崩盘了，熊熊们到处奔走相告，:(
【在 z****l 的大作中提到】
: 唉, 太掉份了, 穷得就盼着餐馆白送的酸辣汤.
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S*******s
发帖数: 10098 | 9 第一条我不同意那文章， 因为到了2040年之后， 也许政府已经没钱给我们Medicaid了
， 而且Medicaid要求个人的钱少于2000块，many people are not qualified. 目前40
%的LTC都由私人买的保险cover.
【在 z****l 的大作中提到】
: 看完了，记住了2点:
: 1. LTC的定位人群是财产在25万到1或者2百万的家庭。穷人多半需要依靠Medicaid，富
: 人可以self insured.
: 2. LTC的load很高，通常是35%左右，如果算上中途退出保险的人，load可能达到50%。
: 相比之下，Annuity的load是15-20%，医疗保险只有5-10%。
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z****l
发帖数: 5282 | 10 财产25万以下的, 首先买不起ltc
其次到时候没有cash, 只有靠medicaid.
Medicaid照现在的预测是会破产的. 但是政客和美联储会有办法的.
40
，富
50%。
【在 S*******s 的大作中提到】
: 第一条我不同意那文章， 因为到了2040年之后， 也许政府已经没钱给我们Medicaid了
: ， 而且Medicaid要求个人的钱少于2000块，many people are not qualified. 目前40
: %的LTC都由私人买的保险cover.
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z****l
发帖数: 5282 | 11 做餐馆的自己承认路子多,
比如现金不上税, 把生意做成账面亏损, 基本不缴税
回头找政府吃低保, 住廉租房, 享受medicaid
O8当然想托, Paul Ryan不会让他如愿的
【在 w*s 的大作中提到】
: 不好意思，我们做餐馆的很穷，暂时先这样，等以后有钱了请博士吃好的。
: 现在先想办法做好年底这一段股市，到时候就有钱成箱地买鸡翅吃了。
: 紫晶认为还是牛市，我也觉得o8会托一把，总觉得掉不到哪里去。
: 但是人人都在说要崩盘了，熊熊们到处奔走相告，:(
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S*******s
发帖数: 10098 | 12 我知道的一些客户没什么钱也可以买得起，不知道那篇章处于什么计算得出这个结论。
不买5年的起码买少一点天数的吧， 2年的更短的之类。
另外， 我们客户有的用Whole life 里头加速的death benefit来照顾病痛病床起居，
实际上把保证死后才给的遗产提前给派上用场了。
【在 z****l 的大作中提到】
: 财产25万以下的, 首先买不起ltc
: 其次到时候没有cash, 只有靠medicaid.
: Medicaid照现在的预测是会破产的. 但是政客和美联储会有办法的.
:
: 40
: ，富
: 50%。
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w*s
发帖数: 7227 | 13 那是老板，兄弟只是洗碗的，穷啊，看别人豪宅名车真是眼红啊。。。
【在 z****l 的大作中提到】
: 做餐馆的自己承认路子多,
: 比如现金不上税, 把生意做成账面亏损, 基本不缴税
: 回头找政府吃低保, 住廉租房, 享受medicaid
: O8当然想托, Paul Ryan不会让他如愿的
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z****l
发帖数: 5282 | 14 穷人买不起whole life的
个人觉得, 遗产超过Estate Tax免税额, 才值得买whole life
看共和党的架势, Estate Tax免税额可能提高, 税率可能降低
这样的话, whole life的潜在客户会少一大截.
，
【在 S*******s 的大作中提到】
: 我知道的一些客户没什么钱也可以买得起，不知道那篇章处于什么计算得出这个结论。
: 不买5年的起码买少一点天数的吧， 2年的更短的之类。
: 另外， 我们客户有的用Whole life 里头加速的death benefit来照顾病痛病床起居，
: 实际上把保证死后才给的遗产提前给派上用场了。
:
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S*******s
发帖数: 10098 | 15 35岁男性健康每月80+块钱就可以买cash value whole life
Estate Tax免税额are changing so you don't know the amt until...
值不值得买whole life？ 一定要把其它变量综合计算。 此外， 家庭有special needs
成员的把它作为信托， 可使家庭更符合medicaid 福利， 也可留下更多遗产照顾
special care needs.
“whole life的潜在客户会少一大截”--没关系， 因为whole life 是达到家庭目标的
承载工具， 而不应当是目的。
【在 z****l 的大作中提到】
: 穷人买不起whole life的
: 个人觉得, 遗产超过Estate Tax免税额, 才值得买whole life
: 看共和党的架势, Estate Tax免税额可能提高, 税率可能降低
: 这样的话, whole life的潜在客户会少一大截.
:
: ，
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z****l
发帖数: 5282 | 16 你说的特例可能有助于享受medicaid
但是对一般中低收入家庭不适合。
现在一般常识是，买Term life，用余钱投资。
富人值得买whole life，除非共和党把Estate Tax搞掉。
needs
【在 S*******s 的大作中提到】
: 35岁男性健康每月80+块钱就可以买cash value whole life
: Estate Tax免税额are changing so you don't know the amt until...
: 值不值得买whole life？ 一定要把其它变量综合计算。 此外， 家庭有special needs
: 成员的把它作为信托， 可使家庭更符合medicaid 福利， 也可留下更多遗产照顾
: special care needs.
: “whole life的潜在客户会少一大截”--没关系， 因为whole life 是达到家庭目标的
: 承载工具， 而不应当是目的。
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S*******s
发帖数: 10098 | 17 “共和党把Estate Tax”搞掉， 被实现的可能性多大？
穷人每月50块钱可以先买term, 然后一点一点蚂蚁搬砖，搬进whole life 的cash
value 里头去积累起来，将来death benefit 还可以提前使用， 用来支付伤残年迈的
护士费，上门服侍老人做饭洗澡费， 或者等死了， 可以留给儿女。不然， 光买Term
life 20年后，pay out rate 很低，大约2%到3%， 竹蓝打水一场空， 到了55岁， 再
想买保险变得巨贵！不买的话又可能不够钱留给未亡人做眼科手术，植牙手术，换金属
关节和盆骨手术的钱。
Premium lost:$500x 20year=$10,000
+ 本该拿到的 whole life Death benefit损失
+ $500 在20年中投资每年回报复利6%-8%
=Total lost on Term Insurance
【在 z****l 的大作中提到】
: 你说的特例可能有助于享受medicaid
: 但是对一般中低收入家庭不适合。
: 现在一般常识是，买Term life，用余钱投资。
: 富人值得买whole life，除非共和党把Estate Tax搞掉。
:
: needs
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a**r
发帖数: 661 | 18 为什么卖保险的都是这么危言耸听呢，如果你真地想给大家提供信息的话
就老老实实把细节写出来，the devil is in the details. 不能笼统地说
那个好，那个不好，把具体数字写出来，中国人的数学都不错，写出来大
家都可以判断
每年500块的term 保险可以保100万(35岁非吸烟健康男性保20年)，你可以
投资(相对于whole life的)差额到其他的渠道一样可以有收益。20年后房子
付清了，孩子自立了，大部分人不需要高额的保险了，他们已有的资产就是
保险。
你说的每月80+的whole life 要付多长时间，是多少的保额，多少的cash value， 所
谓6%-8%的收益包不包括各种fees and commissions. 以及还有
什么其它的限制条件。
whole life有他的优点和缺点，不过在要根据自己的条件权衡和其他投资
工具的利弊。你描述的那些悲惨情景可以有不同的解决方案， whole life
不是唯一的选择。
Term
【在 S*******s 的大作中提到】
: “共和党把Estate Tax”搞掉， 被实现的可能性多大？
: 穷人每月50块钱可以先买term, 然后一点一点蚂蚁搬砖，搬进whole life 的cash
: value 里头去积累起来，将来death benefit 还可以提前使用， 用来支付伤残年迈的
: 护士费，上门服侍老人做饭洗澡费， 或者等死了， 可以留给儿女。不然， 光买Term
: life 20年后，pay out rate 很低，大约2%到3%， 竹蓝打水一场空， 到了55岁， 再
: 想买保险变得巨贵！不买的话又可能不够钱留给未亡人做眼科手术，植牙手术，换金属
: 关节和盆骨手术的钱。
: Premium lost:$500x 20year=$10,000
: + 本该拿到的 whole life Death benefit损失
: + $500 在20年中投资每年回报复利6%-8%
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S*******s
发帖数: 10098 | 19 Each person's rating (according to habits, health, age, etc...) will be
different so i have no way to give specific detail unless you give me your
personal info and gogin through the underwriting process. i cannot type
Chinese font now and i need you to give me sometime to com up with a
hypothetical case for you.
"你可以投资(相对于whole life的)差额到其他的渠道一样可以有收益"----Yes and no.
According to independent party's research, an average investor's 20-years (
30?) return is only 2.5%.
"20年后房子付清了，孩子自立了，大部分人不需要高额的保险了，他们已有的资产就是
:保险。'-----There is permanent needs & temporary needs. Whole life vs. Term
life, you can view it as renting vs. building equity on a house. Let's say
you don't have a pension, 30 years from now you died and your loved one can
use the cash value from Whole Life to supply her daily needs until she/he
passed away.
In case of portfolio diversification and allocation, Cash Value Whole life
is considered as a assets class. it will help you taming into bear markets.
It has reasonable rate of return over a 20 or 30 years, and it has tax
advantage on the returns.
【在 a**r 的大作中提到】
: 为什么卖保险的都是这么危言耸听呢，如果你真地想给大家提供信息的话
: 就老老实实把细节写出来，the devil is in the details. 不能笼统地说
: 那个好，那个不好，把具体数字写出来，中国人的数学都不错，写出来大
: 家都可以判断
: 每年500块的term 保险可以保100万(35岁非吸烟健康男性保20年)，你可以
: 投资(相对于whole life的)差额到其他的渠道一样可以有收益。20年后房子
: 付清了，孩子自立了，大部分人不需要高额的保险了，他们已有的资产就是
: 保险。
: 你说的每月80+的whole life 要付多长时间，是多少的保额，多少的cash value， 所
: 谓6%-8%的收益包不包括各种fees and commissions. 以及还有
|
e*****3
发帖数: 541 | 20 以前这里有个卖保险的名人，薛红。应该很多人认识。
她带着手下人到处在中文学校做卖whole life讲座。
结果有人问，你们可不可以说一下你们卖term赚多少回扣，买whole life又是多少，那
个人只能朝薛红看，薛红跑过来，接过话筒，今天晚了，下次说。 |
|
|
S*******s
发帖数: 10098 | 21 It is such a dilemma for both 薛红 and the Learning audience. Given that
there is misunderstanding, suspicion, jealousy and animosity to this
industry, one asking this type of question seemed already antagonizing.
Whatever 薛红has to say, she will be grinded by those repulsed audiences.
【在 e*****3 的大作中提到】
: 以前这里有个卖保险的名人，薛红。应该很多人认识。
: 她带着手下人到处在中文学校做卖whole life讲座。
: 结果有人问，你们可不可以说一下你们卖term赚多少回扣，买whole life又是多少，那
: 个人只能朝薛红看，薛红跑过来，接过话筒，今天晚了，下次说。
|
a**r
发帖数: 661 | 22
我不是说了么，就和35岁不吸烟健康男性比较么，需要付多少，保额多少，cash value
多少
fee/commission多少都列一下
no.
哪里来的数字，给个出处把。20年index fund都没有这么低
就是
Term
say
can
租房和买房那个划算，还要看房租和房价的比较，不是说一定买房划算。早说过whole
life
把保险和投资混在一起，到底划不划算还要看具体的term，你把详细的数字列一下，不
要老是笼统地说cash value能 supply her daily needs, 多少的cash value阿，我需
要投多少钱啊，没有这些具体的数字，就是忽悠人啊
life
.
【在 S*******s 的大作中提到】
: Each person's rating (according to habits, health, age, etc...) will be
: different so i have no way to give specific detail unless you give me your
: personal info and gogin through the underwriting process. i cannot type
: Chinese font now and i need you to give me sometime to com up with a
: hypothetical case for you.
: "你可以投资(相对于whole life的)差额到其他的渠道一样可以有收益"----Yes and no.
: According to independent party's research, an average investor's 20-years (
: 30?) return is only 2.5%.
: "20年后房子付清了，孩子自立了，大部分人不需要高额的保险了，他们已有的资产就是
: :保险。'-----There is permanent needs & temporary needs. Whole life vs. Term
|
s****m
发帖数: 5244 | |
S*******s
发帖数: 10098 | 24 1. When calculate whether a household NEED/DOES NOT NEED an insurance policy
, the brokers' compensation structure has ZERO impact on that process/
decision.
2. When evaluate whether one particular insurance policy is SUITABLE/NOT
SUITABLE for a household, the brokers' compensation structure has ZERO
impact (by law) on the process/decision.
3. If one has clear mind set, his/her decision should purely base on those
RELAVENT factors, ignore IRRELAVENT noises such as your own fear & suspicion
of being ripped off.
【在 e*****3 的大作中提到】
: 以前这里有个卖保险的名人，薛红。应该很多人认识。
: 她带着手下人到处在中文学校做卖whole life讲座。
: 结果有人问，你们可不可以说一下你们卖term赚多少回扣，买whole life又是多少，那
: 个人只能朝薛红看，薛红跑过来，接过话筒，今天晚了，下次说。
|
S*******s
发帖数: 10098 | 25 设计的方案可以搞得很‘花哨'，根据每个家庭的特定需要，所以有难度说清楚，因为
拿桔子 和苹果比较。
比如，同样35岁健康男， 一个要求先买20年1个million的term，里头加少量5万-10万
whole life; 另一个则要求全部买10万20年whole life但是今后一旦失业可以转成term
，或者拿出cash value走人， 或者转换成年金到60岁拿钱。 那么， 这两个家庭支付
的premium就会很不同。
比如，同样的policy, 一个家庭要求加入好几个附加条款， 允许今后夫妻收入上升后
把term 转换成perm；允许把death benefit 加速提前用于自己年纪老来的痴呆症； 另
一个家庭却不想在活着的时候用这笔钱，仅仅留作遗产。 那么， 这两个家庭支付的
premium就会很不同。
比如， Cash Value Whole Life 可以设计成10次付清方式， 20年付清的方式，或者一
直付到65岁之后就坐收红利不再掏钱出去的方式，另外还可以设计成付100年的方式。
不管如何设计， 如果在100岁之前死， 你亲爱的可以拿一笔免税death benefit, 假如
你100岁你还不死， 那就颁奖给你， 奖励你一笔免税death benefit。
所以， 要坐下来谈话， 让我们收集你的data, 给你综合分析你的个体家庭情况， 权
衡利弊，才能设计你需要的方案， 设计好策略之后， 你们再决定要不要买， 郎中只
给你号脉，诊断，开药方子， 你抓不抓药， 吞不吞良药，喉咙有多粗，郎中没法强迫
你。
value
whole
【在 a**r 的大作中提到】
:
: 我不是说了么，就和35岁不吸烟健康男性比较么，需要付多少，保额多少，cash value
: 多少
: fee/commission多少都列一下
: no.
: 哪里来的数字，给个出处把。20年index fund都没有这么低
: 就是
: Term
: say
: can
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a**r
发帖数: 661 | 26 大家没有生活在理想国，这个世界还是由各色人等组成的。你说的都是理想状态
但现实不是这样的，否则这个世界就不会有骗子存在。
中介和代理的存在是合理的，他们也应该获得应得的报酬。如果老是说broker大公无私
就令人怀疑了
policy
suspicion
【在 S*******s 的大作中提到】
: 1. When calculate whether a household NEED/DOES NOT NEED an insurance policy
: , the brokers' compensation structure has ZERO impact on that process/
: decision.
: 2. When evaluate whether one particular insurance policy is SUITABLE/NOT
: SUITABLE for a household, the brokers' compensation structure has ZERO
: impact (by law) on the process/decision.
: 3. If one has clear mind set, his/her decision should purely base on those
: RELAVENT factors, ignore IRRELAVENT noises such as your own fear & suspicion
: of being ripped off.
|
S*******s
发帖数: 10098 | 27 我们会研究， 一个家庭的total saving,经历了25-30年的通货膨胀之后，还能有多大
的购
买力；医疗发达的年代， 退休后30年内不死很有可能，就算你退休那年有一个million
,
Ibsons 研究结果说， 拿过去股市20年的回报作为参考， 到了13年后你就提空了。
【在 s****m 的大作中提到】
: 中国人有saving,知道什么叫:居安思危
|
S*******s
发帖数: 10098 | 28 骗子存在，对。
有些属于error omission，法庭也受理的。
如今各种官方机构查文件查process厉害，想做骗子的代价很大，很大。
拿一笔小钱， 吊销一辈子苦苦学习考试的资历牌照，不值啊。
【在 a**r 的大作中提到】
: 大家没有生活在理想国，这个世界还是由各色人等组成的。你说的都是理想状态
: 但现实不是这样的，否则这个世界就不会有骗子存在。
: 中介和代理的存在是合理的，他们也应该获得应得的报酬。如果老是说broker大公无私
: 就令人怀疑了
:
: policy
: suspicion
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b****b
发帖数: 665 | 29 "10万20年whole life" 没有保险的作用呀。我们买life insurance 就是保个万一死了
可以拿钱，让家人能有个保障。可是这个10万的20年whole life。起不到这个作用。10
万，太少了。所以我觉得这就是个投资，但是把投资和保险搅和在一起，会不会影响投
资? 还不如找别的投资渠道。
term
【在 S*******s 的大作中提到】
: 设计的方案可以搞得很‘花哨'，根据每个家庭的特定需要，所以有难度说清楚，因为
: 拿桔子 和苹果比较。
: 比如，同样35岁健康男， 一个要求先买20年1个million的term，里头加少量5万-10万
: whole life; 另一个则要求全部买10万20年whole life但是今后一旦失业可以转成term
: ，或者拿出cash value走人， 或者转换成年金到60岁拿钱。 那么， 这两个家庭支付
: 的premium就会很不同。
: 比如，同样的policy, 一个家庭要求加入好几个附加条款， 允许今后夫妻收入上升后
: 把term 转换成perm；允许把death benefit 加速提前用于自己年纪老来的痴呆症； 另
: 一个家庭却不想在活着的时候用这笔钱，仅仅留作遗产。 那么， 这两个家庭支付的
: premium就会很不同。
|
a**r
发帖数: 661 | 30 以后再说复杂花哨的情况，现在就说简单的。你就说说35岁健康男每月花80+块可以买
到什么样的whole life，最后的cash value 多少，中间有什么费用，有什么
限制条件。 |
|
|
z****l
发帖数: 5282 | 31 ditto acer, Money版的老斑竹。
对大多数人来说，养家糊口的时候需要Term life，
孩子长大了就考虑安度晚年。
如果把whole life和term life的差额拿来买index fund，
几十年下来，一般比买whole life（更不用说VUL了）好。
来这个版的，大多数都受过高等教育。
让insurance broker把所有的真实费用告诉你，
用Excel算一算，你就知道结果了。
实话实说，几个朋友听从俺的建议，自己做算术，
都自己搞明白什么是正确的选择。
唯一的例外，如果有家族病史，活不到平均寿命。这个，你自己考虑。
【在 a**r 的大作中提到】
: 为什么卖保险的都是这么危言耸听呢，如果你真地想给大家提供信息的话
: 就老老实实把细节写出来，the devil is in the details. 不能笼统地说
: 那个好，那个不好，把具体数字写出来，中国人的数学都不错，写出来大
: 家都可以判断
: 每年500块的term 保险可以保100万(35岁非吸烟健康男性保20年)，你可以
: 投资(相对于whole life的)差额到其他的渠道一样可以有收益。20年后房子
: 付清了，孩子自立了，大部分人不需要高额的保险了，他们已有的资产就是
: 保险。
: 你说的每月80+的whole life 要付多长时间，是多少的保额，多少的cash value， 所
: 谓6%-8%的收益包不包括各种fees and commissions. 以及还有
|
a**r
发帖数: 661 | 32 现在的骗子没有这么傻的。什么保险不都是几十页上百页的terms and conditions
你都签名接受了，上法庭也没办法的。里面晦涩难懂的条文很多人都读不懂得，代
理故意强调一方面，忽略另一方面，你抓不到把柄的。如果你真心想为大家服务，
可以摆出各种利弊，大家自己判断了。
说实在话，随着互联网的发展，知识流通成本降低，买卖双方信息不对称差距越来越小
，中介和代理的市场是越来越小，必定走向消亡。
【在 S*******s 的大作中提到】
: 骗子存在，对。
: 有些属于error omission，法庭也受理的。
: 如今各种官方机构查文件查process厉害，想做骗子的代价很大，很大。
: 拿一笔小钱， 吊销一辈子苦苦学习考试的资历牌照，不值啊。
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z****l
发帖数: 5282 | 33 上次朋友找insurance broker要各种费用清单，不得要领。
后来自己去insurance网站找到大块头PDF文件，自己啃了几天，
全搞清了。
【在 a**r 的大作中提到】
: 现在的骗子没有这么傻的。什么保险不都是几十页上百页的terms and conditions
: 你都签名接受了，上法庭也没办法的。里面晦涩难懂的条文很多人都读不懂得，代
: 理故意强调一方面，忽略另一方面，你抓不到把柄的。如果你真心想为大家服务，
: 可以摆出各种利弊，大家自己判断了。
: 说实在话，随着互联网的发展，知识流通成本降低，买卖双方信息不对称差距越来越小
: ，中介和代理的市场是越来越小，必定走向消亡。
|
e*****3
发帖数: 541 | 34 我说的是：
“她带着手下人到处在中文学校做卖whole life讲座”。
而不是全面的解释whole life和term life的不同，什么家庭适合。
听说agent卖whole life，基本上第一年的保费都进agent口袋，以后每年都有回扣只要
受保人keep make payments。
而卖term只能拿一次性回扣。
现在公司有老中同事买了whole life，几年后发现不合适，好象cancel后拿回的钱连一
半都没有。
不能说做这一行的是骗子，但是不能只对自己有大利益的产品做片面推销。
Seashores 看来是专家。就当上课，可不可以介绍一下这一行的钱到底是怎么赚的？ |
S*******s
发帖数: 10098 | |
a**r
发帖数: 661 | 36 //hand zengdl
方博士也混boston版啊
【在 z****l 的大作中提到】
: ditto acer, Money版的老斑竹。
: 对大多数人来说，养家糊口的时候需要Term life，
: 孩子长大了就考虑安度晚年。
: 如果把whole life和term life的差额拿来买index fund，
: 几十年下来，一般比买whole life（更不用说VUL了）好。
: 来这个版的，大多数都受过高等教育。
: 让insurance broker把所有的真实费用告诉你，
: 用Excel算一算，你就知道结果了。
: 实话实说，几个朋友听从俺的建议，自己做算术，
: 都自己搞明白什么是正确的选择。
|
S*******s
发帖数: 10098 | 37 把PDF文件分享给大家吧
【在 z****l 的大作中提到】
: 上次朋友找insurance broker要各种费用清单，不得要领。
: 后来自己去insurance网站找到大块头PDF文件，自己啃了几天，
: 全搞清了。
|
e*****3
发帖数: 541 | 38 我目前买了很大的term life到 70 岁.
Why? At that time, he doesn't need lots of money.
Or you want to pass to kids? |
S*******s
发帖数: 10098 | 39 恩， 必定走向消亡， 你看我把自己胡说八道的先给消亡了。 So long ：-）
【在 a**r 的大作中提到】
: 现在的骗子没有这么傻的。什么保险不都是几十页上百页的terms and conditions
: 你都签名接受了，上法庭也没办法的。里面晦涩难懂的条文很多人都读不懂得，代
: 理故意强调一方面，忽略另一方面，你抓不到把柄的。如果你真心想为大家服务，
: 可以摆出各种利弊，大家自己判断了。
: 说实在话，随着互联网的发展，知识流通成本降低，买卖双方信息不对称差距越来越小
: ，中介和代理的市场是越来越小，必定走向消亡。
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a**r
发帖数: 661 | 40 别，马克思说帝国主义必定走向消亡，这不还垂而不死，挺欣欣向荣呢。
不用担心，你看那些房产中介们，一个个都活蹦乱跳的，活得挺滋润呢
他们的技术含量比你们差多了，消亡也是他们在前面，所以不用着急。
【在 S*******s 的大作中提到】
: 恩， 必定走向消亡， 你看我把自己胡说八道的先给消亡了。 So long ：-）
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S*******s
发帖数: 10098 | 41 自取灭亡， 比被人挖坑活埋快一点结束争论，我牢记丹麦人快乐的原则：““believe
you are not better than anyone else.”彼此的时间精力不需要放在争吵上。
http://www.mitbbs.com/article_t/Boston/31526989.html
保险公司&有的基金公司funds，不直接卖给给用户，这点也跟地产中介有本质区别。为
什么？
因为他们呢不让用户做uneducated Decision， 用户自做主张导致"不必要，不合适"的
wrong purchase(under-protection, over-protection)，那种transaction/none-
protection害用户自己，前者也害保险公司。
【在 a**r 的大作中提到】
: 别，马克思说帝国主义必定走向消亡，这不还垂而不死，挺欣欣向荣呢。
: 不用担心，你看那些房产中介们，一个个都活蹦乱跳的，活得挺滋润呢
: 他们的技术含量比你们差多了，消亡也是他们在前面，所以不用着急。
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a**r
发帖数: 661 | 42 为什么要结束争论，这里也没有吵架。大家问了那么多问题
不就是要做一个educated decision么，希望你能给大家提供一些
专业的介绍呢。如果你认为普及些知识，你就没有饭碗了，那就
是另一回事情了。
believe
【在 S*******s 的大作中提到】
: 自取灭亡， 比被人挖坑活埋快一点结束争论，我牢记丹麦人快乐的原则：““believe
: you are not better than anyone else.”彼此的时间精力不需要放在争吵上。
: http://www.mitbbs.com/article_t/Boston/31526989.html
: 保险公司&有的基金公司funds，不直接卖给给用户，这点也跟地产中介有本质区别。为
: 什么？
: 因为他们呢不让用户做uneducated Decision， 用户自做主张导致"不必要，不合适"的
: wrong purchase(under-protection, over-protection)，那种transaction/none-
: protection害用户自己，前者也害保险公司。
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S*******s
发帖数: 10098 | 43 1。 光查工资， 不查business expenses, 公平吗？
2。 我讲过的了，保险定价和your mortality, carriers' financial strength
rating有关，至于那些carriers怎样支付酬劳给agent(your educator), 不影响你拿的
价格， 对于你权衡自己“需要/适合性”也是无关的。 咬住那些 irrelevant noise
忽略 the decisive factors, 明白人不干那种事啊。 糊涂的人你跟他们说又有什么用
3。 去任何一个网络买的policy, 跟来我这里买的price一模一样，我这儿还有专人替
你分析设计方案， 你们喝令我老老实实交代五七干校的“批判检查工资书”，必要吗
？ 上门看医生，先查doctor工资,才肯坐下来诊断？
4。 我和客户的利益关系，彼此都清楚客户得到更多， 我是do客户 a lifetime favor
.所以我只跟明白人做生意， 跟自以为是的糊涂人仅仅做网络朋友就可以了。
5.当然这里有人比我懂，那我就洗耳恭听吧， 有时候别人也有valid points.
【在 a**r 的大作中提到】
: 为什么要结束争论，这里也没有吵架。大家问了那么多问题
: 不就是要做一个educated decision么，希望你能给大家提供一些
: 专业的介绍呢。如果你认为普及些知识，你就没有饭碗了，那就
: 是另一回事情了。
:
: believe
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E*****n
发帖数: 1565 | 44 我觉得中国人和美国人做生意的风格太不一样了，其实大家在中国待惯了，来这里如果
只是读书、工作，难免不适应。待的久一些的中国人在这边做生意，虽然也要遵守美国
的规矩，但因为有中国人的身份，也不太容易被理解。
国内的生意经讲的是一本万利，从煤矿主到温州富豪，富人发财把老百姓发怕了。可是
美国企业呢，要是看看财报，每年剩下那点钱大多数塞牙缝都不够，做生意的环境公平
了，顾客也理解的多些。现在即使美国老百姓对华尔街狂轰滥炸，但是对普通的企业家
和商人还都是很礼貌照顾，多半也就是这个原因。
Can't change the world on your own.
favor
【在 S*******s 的大作中提到】
: 1。 光查工资， 不查business expenses, 公平吗？
: 2。 我讲过的了，保险定价和your mortality, carriers' financial strength
: rating有关，至于那些carriers怎样支付酬劳给agent(your educator), 不影响你拿的
: 价格， 对于你权衡自己“需要/适合性”也是无关的。 咬住那些 irrelevant noise
: 忽略 the decisive factors, 明白人不干那种事啊。 糊涂的人你跟他们说又有什么用
: 3。 去任何一个网络买的policy, 跟来我这里买的price一模一样，我这儿还有专人替
: 你分析设计方案， 你们喝令我老老实实交代五七干校的“批判检查工资书”，必要吗
: ？ 上门看医生，先查doctor工资,才肯坐下来诊断？
: 4。 我和客户的利益关系，彼此都清楚客户得到更多， 我是do客户 a lifetime favor
: .所以我只跟明白人做生意， 跟自以为是的糊涂人仅仅做网络朋友就可以了。
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S*******s
发帖数: 10098 | 45 东欧社会主义穷国出来的也和我们同胞一样， 唉...认命了，自绝于人民算了.
【在 E*****n 的大作中提到】
: 我觉得中国人和美国人做生意的风格太不一样了，其实大家在中国待惯了，来这里如果
: 只是读书、工作，难免不适应。待的久一些的中国人在这边做生意，虽然也要遵守美国
: 的规矩，但因为有中国人的身份，也不太容易被理解。
: 国内的生意经讲的是一本万利，从煤矿主到温州富豪，富人发财把老百姓发怕了。可是
: 美国企业呢，要是看看财报，每年剩下那点钱大多数塞牙缝都不够，做生意的环境公平
: 了，顾客也理解的多些。现在即使美国老百姓对华尔街狂轰滥炸，但是对普通的企业家
: 和商人还都是很礼貌照顾，多半也就是这个原因。
: Can't change the world on your own.
:
: favor
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f*******n
发帖数: 256 | 46 周末经常听Money Info talk show。
那个host，Rick就常说，如果小孩小需要life insurance 就买term。有余钱就自己去
投资。投资和买保险两下分开。一码是一吗。
他很不赞成买whole life， 那里面有很多的hidden fee。最后基本上都不如分开做合
算。我的一个朋友早期买过whole life,说过很后悔买。不合算，后来就停了。
你要想知道agent是如何从你的life insurance挣钱的，这个说的比较清楚。
How Much Money Does My Agent Make from My Life Insurance Purchase?
http://personalinsure.about.com/od/life/f/lifefaq3.htm |
S*******s
发帖数: 10098 | 47 Internet 能给很多信息， 但是这篇的数据简直是无稽之谈！！
【在 f*******n 的大作中提到】
: 周末经常听Money Info talk show。
: 那个host，Rick就常说，如果小孩小需要life insurance 就买term。有余钱就自己去
: 投资。投资和买保险两下分开。一码是一吗。
: 他很不赞成买whole life， 那里面有很多的hidden fee。最后基本上都不如分开做合
: 算。我的一个朋友早期买过whole life,说过很后悔买。不合算，后来就停了。
: 你要想知道agent是如何从你的life insurance挣钱的，这个说的比较清楚。
: How Much Money Does My Agent Make from My Life Insurance Purchase?
: http://personalinsure.about.com/od/life/f/lifefaq3.htm
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f*******n
发帖数: 256 | 48 简单的deny容易的很。
那就把你的有稽之谈给说一说大家吧。
至少这篇文章有自己的数据，听起来很reasonable，
比只是云山雾罩的忽悠强多了。 |
S*******s
发帖数: 10098 | 49 有余钱就自己去投资？ 这叫做“不求甚解”
这里来美10-20年， 自己去投资成功的有几位？
Suze Orman， Rick之类的叫做“投资娱乐者”， 他们自己的收入主要来自于show, 而
不是来自于成功的自我投资，Suze的钱40%只买了债券。 想当年我在中国的时候也是上
过广播讲解呢， 听众打电话来问问题我也貌似很权威很NB。
【在 f*******n 的大作中提到】
: 周末经常听Money Info talk show。
: 那个host，Rick就常说，如果小孩小需要life insurance 就买term。有余钱就自己去
: 投资。投资和买保险两下分开。一码是一吗。
: 他很不赞成买whole life， 那里面有很多的hidden fee。最后基本上都不如分开做合
: 算。我的一个朋友早期买过whole life,说过很后悔买。不合算，后来就停了。
: 你要想知道agent是如何从你的life insurance挣钱的，这个说的比较清楚。
: How Much Money Does My Agent Make from My Life Insurance Purchase?
: http://personalinsure.about.com/od/life/f/lifefaq3.htm
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S*******s
发帖数: 10098 | 50 Numbers are not necessary true numbers
读书人最自然的习惯就是：看见所谓的数据就信成真理（证据）。
【在 f*******n 的大作中提到】
: 简单的deny容易的很。
: 那就把你的有稽之谈给说一说大家吧。
: 至少这篇文章有自己的数据，听起来很reasonable，
: 比只是云山雾罩的忽悠强多了。
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f*******n
发帖数: 256 | 51 haha...
你现在才说真话，
原来你说了半天是在这里娱乐大众那。。。。 |
S*******s
发帖数: 10098 | 52 Being a dealer is NOT being a pusher
每个家庭需要什么， 合适什么， 无法从Commission开始计算， 因为这么做违法， 而
且客户自己也不会轻信。
我们只能从data方面来计算， 因此我总是对人说：“你坐下来，让我们的人收集数据
， 否则别谈了， 不想害你。”
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S*******s
发帖数: 10098 | 53 你今天是怎么啦？
我说那篇文章的数据不对， 你就这样挖苦讽刺？
我研究的东西，有一段时间了， 我有权利这么说的。
【在 f*******n 的大作中提到】
: haha...
: 你现在才说真话，
: 原来你说了半天是在这里娱乐大众那。。。。
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b****b
发帖数: 665 | 54 知道了，先要把自己的所有家底都告诉你，然后你才可能会开金口，来”帮助“我们这
些人。
以前我有个客户，她在找到我之前，找一个美国的mortgage broker 给她开pre-
approval, 老老实实地把她所有的家底资料发了过去，人家还是爱理不理的，说好第二
天一定要，因为要下offer，可是第二天，pre-approval letter还是没来，后来我找别
人，才当天很快弄好的,没有要她的家底。
【在 S*******s 的大作中提到】
: Being a dealer is NOT being a pusher
: 每个家庭需要什么， 合适什么， 无法从Commission开始计算， 因为这么做违法， 而
: 且客户自己也不会轻信。
: 我们只能从data方面来计算， 因此我总是对人说：“你坐下来，让我们的人收集数据
: ， 否则别谈了， 不想害你。”
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S*******s
发帖数: 10098 | 55 这是法律规定的process， 叫做‘factor finding’. 每隔一段时间， 官方他们来抽
查， 看看我们有没有收集客户资料，有没有reasonable base 得出“需不需”， “合
不合”的结论。
所以我们一定需要了解客户家的综合情况，然后优化计算，才能清楚该怎么做,
这里有人叫我“你给我怎么吧， 我就要那样。”， 我说：“我不想害你，一个合同你
committed 20-30年， 以后每年你都恨我当初没有帮助你做calculated决定。“
【在 b****b 的大作中提到】
: 知道了，先要把自己的所有家底都告诉你，然后你才可能会开金口，来”帮助“我们这
: 些人。
: 以前我有个客户，她在找到我之前，找一个美国的mortgage broker 给她开pre-
: approval, 老老实实地把她所有的家底资料发了过去，人家还是爱理不理的，说好第二
: 天一定要，因为要下offer，可是第二天，pre-approval letter还是没来，后来我找别
: 人，才当天很快弄好的,没有要她的家底。
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a**r
发帖数: 661 | 56 好吧，我来给一些数据，假设现在有健康双职工，都是37岁左右，年薪加
起来15万左右，一房两娃两车，娃都很小，房子贷40万三十年，已有term
life 100万，现在想投每人每年1000块到whole life, 他们能买到什么样
的whole life产品，多少保额，最后的cash value怎么样，有什么样的收费
以及限制条件，(如果没有提到其他需要的条件，假设都是最优)
你应该可以给出一个估算了吧，不用很精确，给个范围也行。
【在 S*******s 的大作中提到】
: Being a dealer is NOT being a pusher
: 每个家庭需要什么， 合适什么， 无法从Commission开始计算， 因为这么做违法， 而
: 且客户自己也不会轻信。
: 我们只能从data方面来计算， 因此我总是对人说：“你坐下来，让我们的人收集数据
: ， 否则别谈了， 不想害你。”
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S*******s
发帖数: 10098 | 57 你这个是Constructive 的方向，我乐意回答。
如果其他人基于assumption->fear->attack我就不想再继续讨论下去了。
(1). 如果你只是出于好奇心，我乐意满足你的好奇， 专门开车到你指定的一个咖啡
馆， 让你有机会从我们的系统上面直接看见所有的design， 系统根据你们的输入各种
data组合出来的premium价格会差异很大，cash value的累积速度也随之改变,可以按你
要求加快/减慢。同时， 国会不准许太快积累cash value，防止富人过分利用这个工具
避税， 因此我们设计也要按照你的投入节奏和国会规定的“变相赠与”限制来设计。
(2). 如果你是因为每年有一笔闲资/游资希望投在一个合适的地方，我们可以研究:
_a. 为什么你想要买这个Whole life?
_b. 你家的资产债务结构能找到更合理化组合吗(合理化之后能"变"出额外的钱来吗)？
_c. 也许这个并WL不合适你呢？
_d. 还有其他东西更符合你的目标吗？
我希望有人能分析你家whole financial picture before jump into any product or
conclusion： 如果你担心股市会跳水，也许有其他更适合你的东西， 比如收益在5.5%
-7.5%之间的债券（depend on your risk level），想避税的话，也有2.75%的年金。
(3). 这个whole life有它本身的缺点，只是很多工具之一，如果和其他工具（变量）
一起运用，有一定功力, 但是对于有些人家确实不合适。
目前if我们帮你分析的话，不收费(今后我们根据某些客户的资产结构的复杂程度和工
作量收费)，也就是说：现在你免费就可以了解到很多东西。而且，你的wealth你控制,
我们作为郎中，无法逼着你抓药，我们仅提供分析和方案。
【在 a**r 的大作中提到】
: 好吧，我来给一些数据，假设现在有健康双职工，都是37岁左右，年薪加
: 起来15万左右，一房两娃两车，娃都很小，房子贷40万三十年，已有term
: life 100万，现在想投每人每年1000块到whole life, 他们能买到什么样
: 的whole life产品，多少保额，最后的cash value怎么样，有什么样的收费
: 以及限制条件，(如果没有提到其他需要的条件，假设都是最优)
: 你应该可以给出一个估算了吧，不用很精确，给个范围也行。
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S*******s
发帖数: 10098 | 58 保险公司定价是根据Mortality table 和 Insuarance carriers’rating 而定的，不
是根据dealer工资而定，客户拿到的Quote 和dealer报酬无关（因此纠缠于逼问人
家报酬之类，Wrong question 人家没必要回答你， 不责怪你无礼，算是客气了）。
市场会自然淘汰/决定你付出什么样的premium会拿回什么样的赔偿。
网络dealer报的Quote和我们报的一样，连carriers公司也一样。 不同的是，通过面对
面服务，你可以得到Personalized customized services。
作为用户， 你必要问的right question是：
Do I really need an insurance?
what kind do I need?
My budge? |
a**r
发帖数: 661 | 59 首先如果你认为我的言辞有任何攻击性的话，我道歉，我本意不是攻击别人
而是讨论问题。
其次我目前没有能力负担付费的financial adviser，对于免费的financial
adviser, 我认为他们更像推销员，在我自己没有做研究的情况下，我很难
相信他们。所以我不想浪费你的时间。另外我也有兴趣自己做一些研究比较。
第三，whole life其实不是我想买的东西。而是前面你提到过这个东西。
每月80+就可以买cash value whole life，后面还提到term life过期后的
悲惨情景，所以我想了解一下你的解决方案。如果这个都得需要我的完整财
务状况才能判断的话，我不认为这是一个合适的理由。至于其他的投资工具，
我也在研究，至于怎么组合投资，我们可以另外开题讨论。
最后，大家想了解financial planning这个行业，这是好事情，毕竟有很多
的误解。你不用过于defensive，不要把大家对这个行业的偏见投射为对
自己的偏见。
data
before
。
【在 S*******s 的大作中提到】
: 你这个是Constructive 的方向，我乐意回答。
: 如果其他人基于assumption->fear->attack我就不想再继续讨论下去了。
: (1). 如果你只是出于好奇心，我乐意满足你的好奇， 专门开车到你指定的一个咖啡
: 馆， 让你有机会从我们的系统上面直接看见所有的design， 系统根据你们的输入各种
: data组合出来的premium价格会差异很大，cash value的累积速度也随之改变,可以按你
: 要求加快/减慢。同时， 国会不准许太快积累cash value，防止富人过分利用这个工具
: 避税， 因此我们设计也要按照你的投入节奏和国会规定的“变相赠与”限制来设计。
: (2). 如果你是因为每年有一笔闲资/游资希望投在一个合适的地方，我们可以研究:
: _a. 为什么你想要买这个Whole life?
: _b. 你家的资产债务结构能找到更合理化组合吗(合理化之后能"变"出额外的钱来吗)？
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S*******s
发帖数: 10098 | 60 你说的suggestion and standpoint很有参考意义，感谢从不同角度给我一面镜子！
我也抱歉， 在投资版无怨无仇被人骂做骗子，神棍，确实有点不好受， 因此变得敏感
了。这里的人呢，比别的版礼貌，我希望呢，大家最好也要区分什么才是相关的提
问, 什么是发泄自己的fear怀疑等等feeling 。
大家（综合称呼，不是单指个人）需要寻找供自己参考的factor，而不是宣泄一些先验
性的bad feeling to me or anyone else who's in the field like that薛红.
【在 a**r 的大作中提到】
: 首先如果你认为我的言辞有任何攻击性的话，我道歉，我本意不是攻击别人
: 而是讨论问题。
: 其次我目前没有能力负担付费的financial adviser，对于免费的financial
: adviser, 我认为他们更像推销员，在我自己没有做研究的情况下，我很难
: 相信他们。所以我不想浪费你的时间。另外我也有兴趣自己做一些研究比较。
: 第三，whole life其实不是我想买的东西。而是前面你提到过这个东西。
: 每月80+就可以买cash value whole life，后面还提到term life过期后的
: 悲惨情景，所以我想了解一下你的解决方案。如果这个都得需要我的完整财
: 务状况才能判断的话，我不认为这是一个合适的理由。至于其他的投资工具，
: 我也在研究，至于怎么组合投资，我们可以另外开题讨论。
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S*******s
发帖数: 10098 | 61 关于Term vs.Permanent(whole life)我根据自己的理解来个综述， you can 有不同的
看法：
1. 从Affordability 角度来讲， 如果一个小家庭刚开始走入工作岗位， 收入小， 抚
养孩子老人的开支大， 这个时候只能考虑term life. 这个是条件限制， 所以是最佳
选择,。
2. 从Lost on opportunity cost角度来讲，如果一个家庭双方工资收入走上坡路， 已
经略有盈余的情况下， 就要考虑“我一定要买人寿保险的话，5年内哪个划算？10年之
外哪个划算？ ”记得, 这是在3个充分条件满足之后，which one 划算？： (a). 略有
盈余； (b).确实需要买个人寿 （c）.长期持有10年以上
3. 从人生的前半段accumulation阶段的needs去考虑问题， 还是把退休后的
distribution needs和财产转移都考虑进去？ 大家仅仅考虑前半生， 也许仅需要Term
life就解一部分忧， 比如自己死后小孩的基本生活费大学费，但是如果把人生后半段
needs也计算进去的话，也许whole life(Perm)既能解决小孩的需要，也能解决大人的
需要，还有遗产的需要。
4. 从Assets allocation的角度看，什么比例，哪些产品好呢? This is broader and
deeper question. |
z****l
发帖数: 5282 | 62 Money杂志每期有案例分析，有一定参考意义。
希望您能从逛BBS的大多数人的经济情况，提供一些guideline。
比如，
刚开始工作，该做什么？
结婚了，该做什么？
生了小孩，该做什么？
孩子快上大学了，该做什么？
孩子工作了，该做什么？
退休时预期资产少，该做什么？
退休时预期资产上百万，该做什么？
退休时预期资产不上不下，该做什么？
。。。
Term
and
【在 S*******s 的大作中提到】
: 关于Term vs.Permanent(whole life)我根据自己的理解来个综述， you can 有不同的
: 看法：
: 1. 从Affordability 角度来讲， 如果一个小家庭刚开始走入工作岗位， 收入小， 抚
: 养孩子老人的开支大， 这个时候只能考虑term life. 这个是条件限制， 所以是最佳
: 选择,。
: 2. 从Lost on opportunity cost角度来讲，如果一个家庭双方工资收入走上坡路， 已
: 经略有盈余的情况下， 就要考虑“我一定要买人寿保险的话，5年内哪个划算？10年之
: 外哪个划算？ ”记得, 这是在3个充分条件满足之后，which one 划算？： (a). 略有
: 盈余； (b).确实需要买个人寿 （c）.长期持有10年以上
: 3. 从人生的前半段accumulation阶段的needs去考虑问题， 还是把退休后的
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b*********n
发帖数: 1938 | 63 看你什么时候买的ltc了，先在买，都没有lifetime benefit什么的了。
主要是interest rate太低了。
【在 z****l 的大作中提到】
: 看完了，记住了2点:
: 1. LTC的定位人群是财产在25万到1或者2百万的家庭。穷人多半需要依靠Medicaid，富
: 人可以self insured.
: 2. LTC的load很高，通常是35%左右，如果算上中途退出保险的人，load可能达到50%。
: 相比之下，Annuity的load是15-20%，医疗保险只有5-10%。
|
b*********n
发帖数: 1938 | 64 呵呵，insurance is sold not bought. 其实早几年卖的vul还不错了，曾经有7%
annual return 的rider。如果中介不多卖点复杂品种，一笔才赚个几百， 怎么活。
【在 a**r 的大作中提到】
: 大家没有生活在理想国，这个世界还是由各色人等组成的。你说的都是理想状态
: 但现实不是这样的，否则这个世界就不会有骗子存在。
: 中介和代理的存在是合理的，他们也应该获得应得的报酬。如果老是说broker大公无私
: 就令人怀疑了
:
: policy
: suspicion
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b*********n
发帖数: 1938 | 65 networth高的人还是需要agent或者financial advicer的。 最终都是围绕着税法的
loophole。
【在 a**r 的大作中提到】
: 现在的骗子没有这么傻的。什么保险不都是几十页上百页的terms and conditions
: 你都签名接受了，上法庭也没办法的。里面晦涩难懂的条文很多人都读不懂得，代
: 理故意强调一方面，忽略另一方面，你抓不到把柄的。如果你真心想为大家服务，
: 可以摆出各种利弊，大家自己判断了。
: 说实在话，随着互联网的发展，知识流通成本降低，买卖双方信息不对称差距越来越小
: ，中介和代理的市场是越来越小，必定走向消亡。
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b*********n
发帖数: 1938 | 66 你转的这个文章很靠谱。
【在 f*******n 的大作中提到】
: 周末经常听Money Info talk show。
: 那个host，Rick就常说，如果小孩小需要life insurance 就买term。有余钱就自己去
: 投资。投资和买保险两下分开。一码是一吗。
: 他很不赞成买whole life， 那里面有很多的hidden fee。最后基本上都不如分开做合
: 算。我的一个朋友早期买过whole life,说过很后悔买。不合算，后来就停了。
: 你要想知道agent是如何从你的life insurance挣钱的，这个说的比较清楚。
: How Much Money Does My Agent Make from My Life Insurance Purchase?
: http://personalinsure.about.com/od/life/f/lifefaq3.htm
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z****l
发帖数: 5282 | 67 今天寄到的Money杂志上某FA建议财产在25 - 150万的人考虑买LTC，
穷人只能依靠Medicaid。富人可以自己用财产保险。
即使要买，最多把6%的收入拿去买。
如果有信心活过平均寿命，可以考虑买annuity
一个FA建议分批买Annuity，因为现在利率低，不适合all in
，富
50%。
【在 b*********n 的大作中提到】
: 看你什么时候买的ltc了，先在买，都没有lifetime benefit什么的了。
: 主要是interest rate太低了。
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z****l
发帖数: 5282 | 68 与我道听途说的相似。
己去
做合
【在 b*********n 的大作中提到】
: 你转的这个文章很靠谱。
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z****l
发帖数: 5282 | 69 broker都喜欢卖VUL。
当年吴征就是靠这个起家的。
【在 b*********n 的大作中提到】
: 呵呵，insurance is sold not bought. 其实早几年卖的vul还不错了，曾经有7%
: annual return 的rider。如果中介不多卖点复杂品种，一笔才赚个几百， 怎么活。
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b*********n
发帖数: 1938 | 70 普通的annuity现在的基本利率太低，没人买了。
va的rider 费用也太高了。
【在 z****l 的大作中提到】
: 今天寄到的Money杂志上某FA建议财产在25 - 150万的人考虑买LTC，
: 穷人只能依靠Medicaid。富人可以自己用财产保险。
: 即使要买，最多把6%的收入拿去买。
: 如果有信心活过平均寿命，可以考虑买annuity
: 一个FA建议分批买Annuity，因为现在利率低，不适合all in
:
: ，富
: 50%。
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