m**h
发帖数: 381 | 1 我考古以后在Selectquote上quote了一下,
给了一下几个公司,请问哪个公司好些呢? 价钱都差不多
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Pruco
American General
Transamerica
United of Omaha |
S*******s
发帖数: 10098 | 2 Selectquote的顾客review不好。
在网上买，你可能over insured，也没有人给你解释猫腻， 将来你实际付出的Premium
可能比现在表面看见的要多得多。今天我team在分析一个女子的总资产和投资时，我就
看见其
中2个旧的Term Insurance Policy table，就是属于这样的情况。上周another case
里头有 Universal Life， 那也是我看到的另一种猫腻，我是反对这种的。
在网上买insurance, 将来一旦出事, 家人已经很stressful, 想要claim death
benefit的时候, 没有人在面前替你家人帮忙经手， 很麻烦， 有的保险公司
underwriting 和 claims 程序都难搞。
你提到的Selectquote代表的保险公司,一定去查查它们的rating 和 financial
strength，if not, 30年后恐怕倒闭， 没办法全保你的意外了。
【在 m**h 的大作中提到】
: 我考古以后在Selectquote上quote了一下,
: 给了一下几个公司,请问哪个公司好些呢? 价钱都差不多
: Banner
: Pruco
: American General
: Transamerica
: United of Omaha
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a**r
发帖数: 661 | 3 我是在selectquote选的，不过我选的是ING 的保险，我建议
你还是选大一点的保险公司，或者rating高的。你应该到他们的
网站都仔细看看公司的历史规模等等。
【在 m**h 的大作中提到】
: 我考古以后在Selectquote上quote了一下,
: 给了一下几个公司,请问哪个公司好些呢? 价钱都差不多
: Banner
: Pruco
: American General
: Transamerica
: United of Omaha
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S*******s
发帖数: 10098 | 4 ING还是比较靠铺的公司， 我认识几个它子公司的人。
【在 a**r 的大作中提到】
: 我是在selectquote选的，不过我选的是ING 的保险，我建议
: 你还是选大一点的保险公司，或者rating高的。你应该到他们的
: 网站都仔细看看公司的历史规模等等。
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a**r
发帖数: 661 | 5 selectquote 只是broker而已。跟local agent没有太大的区别
local agent也并不代表客人的利益，他们和online broker 都
在意谁给的commission高。
不管怎么样，都要自己仔细做功课，要不就掏钱请独立第三方来
帮你。
Premium可能比在表面看见的要多得多。今天我team在分析一个女子的总资产时，我就
看见其中2个旧的Term Insurance Policy table，就是属于这样的情况。上周another
case里头有 Universal Life， 那也是我看到的另一种猫腻，我是反对这种的。
unserwriting 和claims 都难搞。
【在 S*******s 的大作中提到】
: Selectquote的顾客review不好。
: 在网上买，你可能over insured，也没有人给你解释猫腻， 将来你实际付出的Premium
: 可能比现在表面看见的要多得多。今天我team在分析一个女子的总资产和投资时，我就
: 看见其
: 中2个旧的Term Insurance Policy table，就是属于这样的情况。上周another case
: 里头有 Universal Life， 那也是我看到的另一种猫腻，我是反对这种的。
: 在网上买insurance, 将来一旦出事, 家人已经很stressful, 想要claim death
: benefit的时候, 没有人在面前替你家人帮忙经手， 很麻烦， 有的保险公司
: underwriting 和 claims 程序都难搞。
: 你提到的Selectquote代表的保险公司,一定去查查它们的rating 和 financial
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S*******s
发帖数: 10098 | 6 我同意你的一部分看法， 我曾经把Selectquote网上找的和网下broker找的对比，价钱
一样。
life Premium是由精算师们根据你的age, bad habits, 健康状况，生命长度表来计算
的，
算出来的价格也应该差不多才make sense。如果特别便宜，我猜可能公司financial
strength, service 质量方面, claim process 方面不是太好, 或者今后哪里要损失更多
来补偿。
据我所知，政府对Insurance rate管制很严格， 保险价格要送到Commissioner那里批
准。 对agent/broker意见的suitability 管制也很严， 公司聘用前会调查他/她
的品行，这行业依赖公司和个人这2种口碑。
保险金融2个行业是互相跨行交会的，保险产品也是理财保值避税的工具之一。如果一
个broker仅仅为了从commission目的而quote， 那么他/她是混不下去的, 如果一个
broker动机不纯， 客户马上会明白，永远不回头。
大家要找open architecture的那种公司的broker/agent/financial adviser，我们可
以代表和搜寻行业内最适合的financial or insurance products.
也许你会问，怎么你知道这些？ 其实我们团队中有人就可以（免费）帮大家分析寻找
最合适的Term Life，这个commission那么小，简直是可以忽略的， 因此我认为
， commission不是决定quote价格的因素， 而客户的健康状况，预计生命长度才是关
键。
【在 a**r 的大作中提到】
: selectquote 只是broker而已。跟local agent没有太大的区别
: local agent也并不代表客人的利益，他们和online broker 都
: 在意谁给的commission高。
: 不管怎么样，都要自己仔细做功课，要不就掏钱请独立第三方来
: 帮你。
:
: Premium可能比在表面看见的要多得多。今天我team在分析一个女子的总资产时，我就
: 看见其中2个旧的Term Insurance Policy table，就是属于这样的情况。上周another
: case里头有 Universal Life， 那也是我看到的另一种猫腻，我是反对这种的。
: unserwriting 和claims 都难搞。
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a**r
发帖数: 661 | 7 term life insurance 是一个很成熟的产品，各种预测模型都已经定了，对同一个人来
说，各个公司的premium价格不会有太大的差别，合同上的花样也不会太多。
commission 一般根据premium的百分比返给broker. broker从各个保险公司拿到的百分
比并不一样。这部分我想政府不会说一刀切的。broker会努力推广它能拿到高
comminion的保险计划。它可能指出有些计划的缺陷，但可能隐藏有些计划的陷阱。所
以说local broker和 online broker 没有什么区别。
broker不靠commission而活，我想不出他们怎么挣钱。至于你说的“如果一个broker动
机不纯， 客户马上会明白，永远不回头。”你真的相信自己所说的么？如果客户什么
都知道的话，还找broker干什么？像你自己举的例子，这么多年客户自己都没有发现。
broker/agent不一定比你自己活的长，指望他们还不如直接指望保险公司，所以还是直
接选大的保险公司好一点。
【在 S*******s 的大作中提到】
: 我同意你的一部分看法， 我曾经把Selectquote网上找的和网下broker找的对比，价钱
: 一样。
: life Premium是由精算师们根据你的age, bad habits, 健康状况，生命长度表来计算
: 的，
: 算出来的价格也应该差不多才make sense。如果特别便宜，我猜可能公司financial
: strength, service 质量方面, claim process 方面不是太好, 或者今后哪里要损失更多
: 来补偿。
: 据我所知，政府对Insurance rate管制很严格， 保险价格要送到Commissioner那里批
: 准。 对agent/broker意见的suitability 管制也很严， 公司聘用前会调查他/她
: 的品行，这行业依赖公司和个人这2种口碑。
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S*******s
发帖数: 10098 | 8
“: term life insurance 是一个很成熟的产品，各种预测模型都已经定了，对同一
个人来说，各个公司的premium价格不会有太大的差别，合同上的花样也不会太多。”
----(agree)
“: commission 一般根据premium的百分比返给broker. broker从各个保险公司拿到的
百分比并不一样。这部分我想政府不会说一刀切的。broker会努力推广它能拿到高
-----(既然每个公司的premium价格差不多， 那么客户选谁？ 当然选自己信任的人和
high rated company了。能有人当面教你选公司要选Expense-to-Premium Ratio 低的
，在Term里加一个什么rider啊，让客户避免term期结束后renew时的高价， 能在50岁
左右最需要保险的时候也买得起， 有病也能继续买， 那多好。 ）
“: broker不靠commission而活，我想不出他们怎么挣钱。至于你说的“如果一个
broker动机不纯， 客户马上会明白，永远不回头。”你真的相信自己所说的么？如果
客户什么都知道的话，还找broker干什么？像你自己举的例子，这么多年客户自己都没
有发现broker/agent不一定比你自己活的长，指望他们还不如直接指望保险公司，所以
还是
直....”
-------（yes and no. FINRA和NAIC也会管制，他们会抽查考核suitability and if
the client needs it. 现在的 broker也可能是理财顾问，他们基本上有多种职业资格
，不光有 Insurance license, 还有Security license, Certified financial
Planner/consultant, 他们不光靠commission而活， 也靠自己积累的知识去帮助客户
，可以靠financial advisory fee而活，理财服务费总是要赚的，赚得心安理得就好。
我们这行有永远学不完的东西， 比如新税法修改案，奇怪的财产保护账户令，遗产和
节省税方面的知识...甚至能把客户的旧保险拿出来改正缺陷，节约客户的保费。 因此
不需要往死里推销某一个两个产品。
再说啊，直接找保险公司和找代理， 对客户来说，premium价格一样。今后一旦出事，
客户家人还可以找代理帮个忙claim death benifits.
这么多品种和公司，broker/financial advisor一般知道避开评级不好的，表现不好的
， 事先也不知道哪个公司给什么样的百分比回扣。20 年或30年Term life，一年
charge $200+到$500+来块premium，我想，回扣怎么也是小数目吧。
弄清自己的需求比猜忌别人拿什么回扣更重要，大家还是专心研究自己家庭需要什么样
的财政保护，反正市场上有什么供你挑选， 你就只能尽量去挑到一个性价比更高的。
【在 a**r 的大作中提到】
: term life insurance 是一个很成熟的产品，各种预测模型都已经定了，对同一个人来
: 说，各个公司的premium价格不会有太大的差别，合同上的花样也不会太多。
: commission 一般根据premium的百分比返给broker. broker从各个保险公司拿到的百分
: 比并不一样。这部分我想政府不会说一刀切的。broker会努力推广它能拿到高
: comminion的保险计划。它可能指出有些计划的缺陷，但可能隐藏有些计划的陷阱。所
: 以说local broker和 online broker 没有什么区别。
: broker不靠commission而活，我想不出他们怎么挣钱。至于你说的“如果一个broker动
: 机不纯， 客户马上会明白，永远不回头。”你真的相信自己所说的么？如果客户什么
: 都知道的话，还找broker干什么？像你自己举的例子，这么多年客户自己都没有发现。
: broker/agent不一定比你自己活的长，指望他们还不如直接指望保险公司，所以还是直
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S*******s
发帖数: 10098 | 9 有人问是不是可以买ROP， 一位资深同事建议别买ROP, 太贵了，对于30-40+岁的人来
说，假如每年拿得出700-800余钱的话，足够买小保额的“forced saving/Permanent
insurance” 了。
(Permanent insurance也叫whole life insurance, 因为它有保险和储蓄2个性质。保
险公司年终分红+ Death Benefit + cash value+免税， 因此它的别名也叫做强迫储蓄
， 尤其对于自己不懂节约不肯存钱的人来说。)”。
别以为只有孩子大学毕业之前需要有一定金钱保障， 父母双方未亡的那个人也许要有
钱付清房贷，维持衣食住行，甚至支付医保牙保眼保不包的那部分手术费用。
看这里的讨论
http://www.mitbbs.com/article_t/Investment/31262597.html |
S*******s
发帖数: 10098 | 10 这些天我学会在我们的系统上做“独立第三方”了， 可以免费帮大家查询 insurance
quotes， 而且， 免费帮大家分析和筛选.
New York Times 也说了，理财专家， 网上代理，个人代理，他们都能represent很多保
险公司。卖term life insurance 的总是那几十个carrier保险公司，报给所有代理也
是一样的premium, 客户直接找保险公司，找网上quote和找我们这样的financial
advisor，支
付的价格都一样（同一个保险公司，if 附加条款不同，投保人健康习惯不是rated
same，价格才会有差异），因此对客户来说，有我们这些financial advisor 在身边帮
忙挑更好：
1. 我们帮你节约钱, 帮助你挑, 避免你自己买的时候over insured.
2. 填资料和体检时我们可以给你翻译解释.
3. 今后一旦出事， 客户家人还可以找代理做个好人好事，帮忙claim death benifits.
4. 我可以帮助大家避免买一个孬公司。我同事们提醒哪些公司difficult and unsound
，打开我们客户的各种账户，我看见n年以来哪些公司的term/whole life最受欢迎。
不存在阴谋论：每次在我们系统上面输入客户年龄和附加条款，there are 8个不
同公司的term life quotes出来，和网上公司quotes一样。我们事先并不清楚提成啊之
类的东西，因此都是按照评级，价格便宜， 以及从你家庭的needs出发去帮助大家筛选。
你得到的vs.Advisor付出的：
20 年或30年Term life，不同的保险公司一年charge $200+到$500+来块premium，我猜
想，被选中的保险公司给代理的回扣怎么也是一个小数目吧。代理付出给你的行业知识
/建议/小时， 也不止那么一点钱吧。批量大了可能就说得过去了,也是够累的。
户主弄清自己的需求比猜疑别人更重要，大家还是专心研究自己家庭需要什么样的财政
保护，反正市场上有什么供你挑选， 擦liang自己眼睛， 挑个性价比高的。
同事提醒：最近United of Omaha操作特别慢， 光underwrite就要2-3个月才能弄好。
不想等待的人绕道，找其他公司吧。
http://www.nytimes.com/2009/04/28/your-money/life-and-disabilit |
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W*Z
发帖数: 38 | 11 财务上的事情很严肃，应该找一位专业人士根据你具体的要求分析，再做决定。我们在
网上都是泛泛而谈，对吧。几个月前，我找一位理财专家帮忙选了一份whole life
insurance，我对他的专业服务非常满意，(他没有向我收取任何费用）。也很乐意推荐
他给你。我的email 是：
s*******[email protected]。你可以联系我。 |
S*******s
发帖数: 10098 | 12 我们团队就是专业理财的，站内私信我吧。本人学了Finance & Accounting 2个专业，
工作背景是investment consulting. Team member 中有Fedility 401k， JP 摩根理财
, New York Life转过来的。
同事31年来帮助很多客户买了whole life insurance policy（我们不收取任何费用）
。 本人研究了市场上所有的whole life insurance policy.
保险是理财的一个部分，是part of the whole financial picture,因此我们用金融软
件来帮助分析每个人的具体财政强弱点， 作全面的分析和综合策划。
在本版时间久了，认识我，了解我人品的不少，我也把大家当成朋友家人来对待了，
因此，会作为你家庭的一个Advocate来长期协助你。
【在 W*Z 的大作中提到】
: 财务上的事情很严肃，应该找一位专业人士根据你具体的要求分析，再做决定。我们在
: 网上都是泛泛而谈，对吧。几个月前，我找一位理财专家帮忙选了一份whole life
: insurance，我对他的专业服务非常满意，(他没有向我收取任何费用）。也很乐意推荐
: 他给你。我的email 是：
: s*******[email protected]。你可以联系我。
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t*m
发帖数: 4414 | 13 when buying term life insurance, what kind of 猫腻 should I prepare for?
Thanks!
Premium
【在 S*******s 的大作中提到】
: Selectquote的顾客review不好。
: 在网上买，你可能over insured，也没有人给你解释猫腻， 将来你实际付出的Premium
: 可能比现在表面看见的要多得多。今天我team在分析一个女子的总资产和投资时，我就
: 看见其
: 中2个旧的Term Insurance Policy table，就是属于这样的情况。上周another case
: 里头有 Universal Life， 那也是我看到的另一种猫腻，我是反对这种的。
: 在网上买insurance, 将来一旦出事, 家人已经很stressful, 想要claim death
: benefit的时候, 没有人在面前替你家人帮忙经手， 很麻烦， 有的保险公司
: underwriting 和 claims 程序都难搞。
: 你提到的Selectquote代表的保险公司,一定去查查它们的rating 和 financial
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S*******s
发帖数: 10098 | 14 If you provide your age, health, smoking habits, time frame and waiver rider
requirement info, I can run those insurers' quotes for you. When you are
looking at the sheet, it'll be easier to talk.
【在 t*m 的大作中提到】
: when buying term life insurance, what kind of 猫腻 should I prepare for?
: Thanks!
:
: Premium
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N****g
发帖数: 2829 | 15 最近也想在公司life insurance的基础上再加买一些，网上随便quote了一下term life
insurance，10万保额，$83/年，对30出头，健康无疾病的男性来说，这个价格怎么样
？ |
S*******s
发帖数: 10098 | 16 貌似你这个quote不带waiver Rider， 那样的话会便宜一点。
10万保额是最低保额了，你要是成家有孩的话， 会怎么样？
你抽烟吗？ 驾驶习惯怎样？
life
【在 N****g 的大作中提到】
: 最近也想在公司life insurance的基础上再加买一些，网上随便quote了一下term life
: insurance，10万保额，$83/年，对30出头，健康无疾病的男性来说，这个价格怎么样
: ？
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N****g
发帖数: 2829 | 17 没有提到waiver rider，默认应该是没有吧。不抽烟，驾驶记录清白。这样的话10万保
额最低能到多少？
【在 S*******s 的大作中提到】
: 貌似你这个quote不带waiver Rider， 那样的话会便宜一点。
: 10万保额是最低保额了，你要是成家有孩的话， 会怎么样？
: 你抽烟吗？ 驾驶习惯怎样？
:
: life
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S*******s
发帖数: 10098 | 18 能把实际岁数，性别，买多少年限的，要不要加上 disability premium waiver ride,
convert option 写信回复给我信箱吗？
【在 N****g 的大作中提到】
: 没有提到waiver rider，默认应该是没有吧。不抽烟，驾驶记录清白。这样的话10万保
: 额最低能到多少？
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N****g
发帖数: 2829 | 19 已回站内信，请问你是哪个公司的？
ride,
【在 S*******s 的大作中提到】
: 能把实际岁数，性别，买多少年限的，要不要加上 disability premium waiver ride,
: convert option 写信回复给我信箱吗？
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S*******s
发帖数: 10098 | 20 I have already emailed the 10 year term quotes for you assuming that you
live in Ma instead of NY state.
Among the 8 insurance carriers, the cheapest one is $83.96 annual premium.
There is another one that is $88.
【在 N****g 的大作中提到】
: 已回站内信，请问你是哪个公司的？
:
: ride,
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S*******s
发帖数: 10098 | 21 发信人: kgkg (KO), 信区: Investment
标 题: Re: 怎么选term life insurance公司 (转载)
发信站: BBS 未名空间站 (Sat Aug 11 22:48:31 2012, 美东)
每个保险公司给代理的佣金有区别吗？
发信人: Seashores (理财), 信区: Investment
标 题: Re: 怎么选term life insurance公司 (转载)
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Aug 12 15:22:23 2012, 美东)
About佣金, 推断地说，Term Life 客户一年就给保险公司那么几百块Premium，代理能
抽取几个小费？从来没有事先算计好高佣金，再去服务客户，这举动很萎缩, 很不
professional, 更不值得丢人品。我不操那个心，买家也用不着操那个心了。
选买哪个公司的life policy，由客户自己举槌敲定。即便每个保险公司给的
佣金有区别的话，代理也很难糊弄这些才子才女买不恰当的东西。这里的每个华人过5
关崭6将才能来到美国，尤其理科和工科的人多，他们判断的能力很强，算得比我精。
有人对代理拿小费这件事情感觉忿闷不平，想像我们也是由多年的教育和经验练就，
花给你的时间一定有帮到你的地方，也许是帮你节约$, 避免走弯路，也许是帮你解释
行业jargons， 也许只是节约了你填表的时间/焦虑情绪/精力/邮票。有的人呢，自以
为聪敏也好，鄙视他人智商也好，猜忌或者忿闷就属于对自己不良的情绪了。
Another choice is to 上街游行， 去国会敲砖， 推翻现行保险体系，让代理消失。
现行体系是：保险行业多花钱一直educate代理， 把commission给代理，少花钱给电视
广告。然后我们这些理财的也把它纳入家庭财政计划之一。 你要是推翻现有reward体
系， 保险行业不得不依赖广播电视作为主要销售渠道，把原来的commission 作为广告
费，客户凭广告去判断买什么protection. 客户得不到personal help，搞不清条款，
他们好像损失更大了。
代理赚钱肯定是要赚的，只要赚得心安理得。为了能给与客户带来方便和value，我们
自己必须承担许多business费用：电话费，汽油费，电脑，打印设备，油墨纸张还是小
case， 每年租用办公室，给administrative工资，买工作相关的保险，各类职业考试/
进修班， 出差拜会客人，多少钱？supscribe几个理财软件+客户管理服务+保险软件+财
经system &新闻，多少钱？由保险公司把媒体广告费分一点出来给我们做佣金，好事嘛
我选择这个理财行业，也由于是能够帮助别人，让人信赖我人品/依赖我的知识经验，
有的家庭财政改观了，他们夫妻关系也随着变好了，小孩子心态阳光地成长，这让我感
到工作有意义。
When I tried to help people, I always give both Pros & Cons. If you don't
want to regret for the next 20,30 year, having someone assist you to find a
well-informed solution, that's more valuable than you figure it out by your
own。
顾客从各个保险公司直接拿的价格， 就是我们给的价格。 既然一模一样的price，客
户就不必要去操心代理拿多少服务小费了（要不就上街游行，去国会敲掉代理的饭碗子
）。 明智的人，在推翻现有保险reward体系之前， 他/她还是会首先关注自己：
1.需不须要买protection.
2. how much coverage is needed.
3. how to balance the premium cost 和 benefit quality.
如果家里总资产is not too small， 也要关注：
4. How would an insurance policy help me to plan estate and tax issue. |
